В 2024 году российские власти выделили свыше одного миллиарда рублей для субсидирования образовательных кредитов. «Лента.ру» выяснила, что такое кредиты на образование с государственной поддержкой, кому они доступны, какие условия действуют, включая процентные ставки и порядок погашения.
Образовательный кредит — это целевой заем, предназначенный исключительно для покрытия расходов на учебу в аккредитованных учебных заведениях. Обычно банки предлагают более привлекательные условия для таких кредитов: пониженную процентную ставку, отсрочку оплат и гибкий график погашения.
Как отметил финансист Данила Ладнюк, основное отличие от потребительских кредитов заключается в целевом назначении. В настоящее время льготная ставка составляет 3% годовых, а во время обучения студенты выплачивают только проценты. Михаил Поляков из ГУУ добавил, что хотя ставки по образовательным кредитам в целом сопоставимы с потребительскими, условия льготного периода могут варьироваться и зависят от конкретного банка.
Среди банков, предлагающих специальные программы образовательных кредитов, можно выделить Альфа-Банк, ВТБ, Газпромбанк, Банк Зенит и Новикомбанк. Эти предложения делают доступ к качественному образованию более реальным для студентов.
С развитием программы образовательных кредитов с государственной поддержкой традиционные кредиты на обучение потеряли свою привлекательность, как отметил Александр Белобородов, заместитель начальника отдела развития НИУ «Московский энергетический институт». По его словам, выдача обычных образовательных кредитов практически прекратилась, поскольку меры государственной поддержки полностью их вытеснили, особенно на фоне высоких процентных ставок, достигавших 21%.
Кредиты с господдержкой предназначены исключительно для обучения в аккредитованных учебных заведениях с государственной лицензией, что можно проверить на сайте Рособрнадзора. С 2025 года эти кредиты также доступны для получения второго и третьего высшего образования, при этом ограничения по этим критериям пока не введены.
Образовательный кредит могут оформлять граждане в возрасте от 14 до 75 лет, но для лиц младше 18 лет требуется согласие одного из родителей или законных представителей. В 2025 году четыре банка будут предоставлять льготные кредиты на среднее и высшее образование с годовой ставкой 3%. Максимальная сумма кредита может достигать 100% от стоимости обучения, а для оформления потребуется паспорт заемщика и созаемщиков с подтверждением постоянной или временной регистрации. Также кредиты доступны для программ бизнес-школ по MBA.
Перевод на обучение в другой вуз не повлияет на существующий образовательный кредит. При этом заемщику необходимо заключить новый договор с банком, уведомить его о смене вуза и предоставить определенные документы.
Основное затруднение при получении кредита связано с требованиями к финансовой состоятельности как самого заемщика, так и созаемщиков. Как отмечает Михаил Поляков, банки внимательно рассматривают финансовое состояние семьи, поскольку студенты обычно не имеют собственного дохода.
Сложности могут возникнуть, если у заемщика или созаемщика уже есть негативная кредитная история или высокая долговая нагрузка. На текущий момент абитуриенты любых специальностей могут претендовать на субсидированные кредиты, но с 2026 года этот список может быть ограничен.
Михаил Поляков подчеркивает, что в феврале этого года президент России Владимир Путин поручил внести изменения в закон, чтобы льготные кредиты под три процента выдавались только на обучение по направлениям, способствующим технологической независимости страны.
На данный момент образовательные кредиты чаще всего берут на обучение в области юриспруденции, менеджмента и экономики. Эти направления пользуются популярностью среди абитуриентов, однако количество бюджетных мест на них достаточно ограничено, что вынуждает многих студентов учиться на платной основе.
Обычно заемщикам разрешается не гасить основной долг во время обучения, однако проценты начинают начисляться сразу по полной ставке, и необходимо их выплачивать каждый месяц.
После завершения учебы заемщики начинают погашать как основной долг, так и проценты по кредиту. Льготный период включает время обучения и девять месяцев после получения диплома, в течение которых заемщики уплачивают только проценты по льготной ставке, составляющей 3%. Основная часть долга в этот период не уменьшается.
В первый год заемщики погашают 40% от начисленных процентов, во второй — 60%, начиная с третьего года — 100% от суммы процентов.
После этого начинается погашение основного долга, которое может быть аннуитетным, где сумма платежей равна каждый месяц или дифференцированным, когда платежи уменьшаются со временем. Эти платежи включают как проценты, так и часть основного долга, рассчитываемые от остатка. Полный срок выплаты кредита составляет 15 лет после окончания учебы, есть возможность досрочного погашения.
Например, Кирилл из Москвы поступил на платное обучение в университет на бакалавриат стоимостью 400 тысяч рублей в год. Он взял кредит, и 1 сентября 2025 года банк перевел вузу 400 тысяч рублей. Кредит выдается на 4 года учебы плюс 9 месяцев и еще 15 лет на погашение, что в итоге составляет 237 месяцев. Таким образом, его долг должен быть полностью возвращен до 1 июня 2044 года.
В начале платежного периода ему необходимо будет выплатить 40% от суммы процентов, которые, согласно калькулятору «Выберу.ру», по ставке 3% начнутся с 1000 рублей.
В рамках государственной программы образовательного кредита важно учитывать, что 40% от суммы займа должны быть возвращены. Платеж в первые полгода составит 400 рублей, однако во втором семестре кредит увеличится на 400 тысяч рублей, что приведет к удвоению платежа — 800 рублей с шестого месяца.
Некоторые банки предлагают заемщикам-группам студентов выплачивать проценты равными частями по 600 рублей в месяц, что является средним значением между платежами первого и второго семестров.
На третий семестр начисленные проценты составят 3000 рублей, а следовательно, сумма платежа вырастет до 1800 рублей (60% от 3000). На четвертом семестре данный платеж увеличится до 2400 рублей, так как проценты составляют 4000 рублей.
Многие кредитные учреждения используют среднее значение для распределения нагрузки. Таким образом, за второй учебный год платеж равномерно составит 2100 рублей в месяц, начиная с пятого семестра до восьмого, и затем добавляется девять месяцев, которые выпускнику предоставляют для поиска работы.
В этот период основная сумма долга продолжит увеличиваться, тогда как обязательные выплаты процентов составят 100% от начисленных. Чтобы упорядочить финансовую нагрузку, набежавшие проценты будут распределены на весь льготный период (31 месяц), что приведет к ежемесячному платежу в размере около 4727 рублей.
После окончания льготного периода у выпускника возникнет обязательство в размере 3,2 миллиона рублей, которое он должен обслуживать в течение 15 лет. Этот долг аналогичен обычному потребительскому кредиту, но с минимальной льготной ставкой.
Согласно расчетам, ежемесячные выплаты по образовательному кредиту будут значительно повышаться, в то время как по стандартным рыночным кредитам с процентной ставкой 25% годовых расходы будут иными.
Если студент решит прекратить обучение, ему не только отменят отсрочку, но и значительно увеличат ставку по кредиту до рыночного уровня — 24,9-44,8% годовых, в зависимости от риск-профиля.
Срок погашения в таком случае составит 10 лет, а сумма долга станет равной сумме, использованной во время учебы. Такая ситуация подразумевает как увеличение финансовой нагрузки на студента, так и растущие риски для кредитора, что отражает текущие тенденции на рынке образовательных кредитов.
