В 2024 году власти России выделили более одного миллиарда рублей на субсидирование образовательных кредитов, что позволяет гражданам получать кредиты на учебу на более выгодных условиях. Образовательный кредит представляет собой целевой заем, предназначенный исключительно для финансирования учебы в аккредитованных учебных заведениях.
Такие кредиты предлагают банкам сниженные процентные ставки, отсрочку платежей и гибкие графики погашения. Финансист Данила Ладнюк отметил, что основное отличие образовательного кредита от потребительского заключается в его целевом назначении, что обеспечивает возможность получить льготные условия. На данный момент льготная ставка по таким кредитам составляет 3% годовых, а на протяжении всего обучения студенты платят только проценты.
Однако, как указал доцент Михаил Поляков, ставки по образовательным кредитам могут быть сопоставимы с потребительскими, но условия льготного периода и отсрочки погашения основного долга зависят от конкретного банка и могут быть менее выгодными.
Существуют специализированные программы, такие как «образовательный кредит», в таких учреждениях, как Альфа-Банк, ВТБ, Газпромбанк, Банк Зенит и Новикомбанк, предлагающие своим клиентам финансирование учебы на условиях, сопоставимых с господдержкой.
С развитием программы образовательных кредитов с государственной поддержкой, традиционные образовательные кредиты утратили свою привлекательность. Как отметил замначальника отдела развития НИУ «МЭИ» Александр Белобородов, их выдача практически прекратилась, так как льготные кредиты с господдержкой вытеснили аналогичные без таковой, особенно в условиях высокой ключевой ставки Центробанка РФ.
Кредиты с господдержкой предназначены исключительно для оплаты обучения в учебных заведениях, имеющих государственную аккредитацию, информацию о которой можно найти на сайте Рособрнадзора. В 2025 году подразумевается возможность получения льготного кредита не только на первое, но и на второе или третье высшее образование, ограничения в данном вопросе власти пока не ввели.
Кредит могут оформить лица в возрасте от 14 до 75 лет, при этом для заемщиков младше 18 лет потребуется согласие родителей или законных представителей. В 2025 году несколько банков будут предоставлять образовательные кредиты на среднее и высшее образование под льготную ставку в 3%. Максимальная сумма кредита может достигать 100% стоимости обучения, включая программы MBA в бизнес-школах.
Получение образовательного кредита не станет преградой при переводе студента в другой вуз. Заемщику необходимо будет подписать новый договор, уведомить банк о трансфере и предоставить все требуемые документы.
Основные сложности при получении таких кредитов возникают из-за строгих требований банков к платёжеспособности заемщиков и созаемщиков. Как отмечает Михаил Поляков, финансовая ситуация семьи тщательно анализируется, поскольку студенты обычно не имеют собственного дохода.
Наличие плохой кредитной истории или высокая долговая нагрузка заемщика или его созаемщика могут стать серьёзным препятствием при оформлении кредита. В настоящее время любой абитуриент, независимо от специальности, может получить субсидированный кредит, однако с 2026 года предполагается ограничение списка программ, по которым такие кредиты могут быть выданы.
Президент России, Владимир Путин, в феврале поручил правительству внести изменения в закон, чтобы льготные кредиты под 3% предоставлялись только на обучение по направлениям, способствующим технологической независимости страны.
Сегодня образовательные кредиты наиболее часто оформляются для обучения по специальностям в области юриспруденции, менеджмента и экономики. Эти направления популярны у абитуриентов, но выделяемое количество бюджетных мест на них невелико, что заставляет многих студентов учиться на платной основе.
Обычно заемщики не обязаны погашать основную сумму долга во время учебы, но проценты начисляются с момента получения кредита по полной ставке и должны выплачиваться ежемесячно.
После завершения учебы начинается процесс погашения как основного долга, так и процентов по студенческому кредиту, подчеркнул Михаил Поляков. Льготный период охватывает время обучения и дополнительно девять месяцев после его окончания. В этот период заемщики выплачивают только проценты по льготной ставке в 3%. Основной долг в этот момент не погашается.
На первый год после льготного периода предусмотрена выплата 40% от начисленных процентов, на второй год — 60%, а с третьего года заемщики начинают выплачивать 100% процентов. После данного периода начинается этап погашения основного долга, при этом платежи могут быть как равными (аннуитетными), так и дифференцированными, где суммы платежей постепенно уменьшаются. В состав таких платежей входят как часть основного долга, так и проценты, рассчитанные на оставшуюся сумму долга.
Согласно условиям, кредит на образование необходимо вернуть в течение 15 лет после окончания учебы. Заемщик также может погасить кредит досрочно. Рассмотрим пример: Кирилл из Москвы поступил в университет на четырёхлетнюю программу бакалавриата, сумма обучения составляет 400 тысяч рублей в год. Кредит, выданный 1 сентября 2025 года, будет рассчитан на срок обучения плюс 9 месяцев, что в итоге составит 15 лет и 9 месяцев, или 237 месяцев. Таким образом, возврат средств должен быть осуществлён до 1 июня 2044 года с графиком погашения, установленным банком.
Кроме того, согласно расчетам калькулятора «Выберу.ру», при ставке 3% с первого месяца банк будет начислять проценты в размере 1000 рублей.
В рамках госпрограммы заемщики обязаны возвращать 40% от своей задолженности. Следовательно, в первые полгода платеж по образовательному кредиту составит 400 рублей. Однако следует учитывать, что во втором семестре сумма долга удвоится, так как банк переведет университете дополнительные 400 тысяч рублей. Это приведет к тому, что в период с 6-го по 12-й месяц платеж увеличится до 800 рублей.
Некоторые банки предлагают студентам погашение процентов равными частями — по 600 рублей в месяц, что является средним значением между двумя семестрами. В результате, сумма начисленных процентов за первый месяц третьего семестра составит 3000 рублей, что приводит к новому платежу в 1800 рублей (60% от суммы процентов). На четвертом семестре этот платеж вырастет до 2400 рублей в месяц.
Во избежание резкого увеличения нагрузки, некоторые кредитные учреждения рассчитывают среднее арифметическое платежей: (1800 + 2400) / 2, что дает 2100 рублей в месяц на протяжении второго года обучения, охватывающего 5-й по 8-й семестр. После окончания учебы государство предоставляет девять месяцев для поиска работы, в течение которых сумма долга продолжит расти, а студенты будут обязаны платить проценты в полном объеме.
Чтобы сбалансировать финансовую нагрузку, общая сумма начисленных процентов делится на весь льготный период, который составляет 31 месяц. В итоге, студент будет выплачивать 4727 рублей ежемесячно на протяжении третьего льготного периода.
После окончания льготного периода выпускнику придется в течение 15 лет погашать образовательный кредит, который будет иметь минимальную ставку. В данном примере сумма долга составит 3,2 миллиона рублей, а ежемесячный платеж станет обязательным на протяжении 180 месяцев.
Для сравнения, выплаты по аналогичным рыночным кредитам с процентной ставкой 25% будут значительно выше. Если студент прекратит обучение, кредит придется погашать с повышенной рыночной ставкой, а срок выплаты сократится до 10 лет.
Таким образом, сумма долга будет равна сумме, полученной за время обучения, а проценты возрастут до 24,9-44,8% в зависимости от уровня рисков. Это отражает текущие рыночные условия других банков на июнь 2025 года, как отметила эксперт Ирина Андриевская.
