IT-ипотека — это специализированная ипотечная программа, внедрённая в России в 2022 году для поддержки специалистов в сфере информационных технологий. Она предназначена для удержания кадров в стране и доступна тем, кто работает в IT-секторе.
Одно из основных требований — уровень дохода: не менее 150 000 рублей в месяц для городов-миллионников и 90 000 рублей для других регионов. Заёмщики должны быть в возрасте от 22 до 50 лет, при этом срок ипотеки может меняться в зависимости от близости к пенсионному возрасту.
Ипотеку можно оформить на новый жилой фонд, земельные участки для строительства, частные дома и таунхаусы. Условия для вторичного жилья более строгие — дома не должны быть старше 20 лет и аварийными, а доступ к этой форме ипотеки может быть ограничен для регионов с малой застройкой.
С 1 августа 2024 года сохраняется льгота в течение 6 месяцев при смене работы на другую аккредитованную в Минцифры компанию. Если заёмщик переходит в неаккредитованную организацию или вне IT-сферы, льгота аннулируется.
Программа действует до конца 2030 года, но в последнее время множество работников сталкиваются с отказами на оформление ипотеки, даже при хорошей кредитной истории. С начала 2024 года некоторые кредитные организации, такие как Сбербанк, приостановили программу льготного кредитования для IT-работников. С 2025 года введены новые условия и ограничения, касающиеся всех категорий заёмщиков, что создает дополнительные сложности как для банков, так и для клиентов.
Ставка и максимальный размер кредита в 9 млн рублей остаются неизменными, однако из перечня регионов для получения ипотечного кредита исключены Москва и Санкт-Петербург, хотя области этих городов по-прежнему участвуют в программе.
В остальных регионах максимальная сумма кредита осталась на уровне 9 млн рублей, в то время как прежде для городов-миллионников этот лимит можно было увеличить до 18 млн. Теперь ставка на остаток будет выше для заемщиков, превышающих этот предел.
Важно, чтобы компания, где работает заёмщик, имела аккредитацию и право на выдачу льготных ипотек, информация об этом доступна через Минцифры. Заемщику предлагается взять ипотечный кредит только один раз, рефинансирование старых кредитов через него невозможно, но досрочное погашение возможно при уточнении условий в банке.
Уровень зарплаты фиксируется по месту регистрации организации, в которой работает IT-специалист, что означает, что при удаленной работе на компанию, зарегистрированную в Московской области, необходимо, чтобы зарплата составляла не менее 150 000 рублей, независимо от фактического места проживания.
Список банков, выдающих ипотечные кредиты, также сократился. На данный момент льготные ипотеки продолжают оформлять ВТБ, Альфа-банк и МТС-Банк, всего участниками программы являются 52 банка. Однако некоторые из них уже исчерпали лимиты на ипотеку и, хотя продолжают принимать заявки, отказываются в выдаче IT-кредитов.
С 2025 года обстановка может измениться, поэтому важно следить за новостями и условиями программы.
На рынке наблюдается перегрев и высокие риски для банков, что стало одной из причин повышения ставок по ипотечному кредитованию. Кроме того, важным фактором является привлечение квалифицированных IT-специалистов в регионы, где цифровая индустрия активно развивается. Дмитрий Григоренко, руководитель аппарата правительства, отметил необходимость равномерного развития цифровой сферы по всей стране и сохранения кадрового потенциала в регионах.
Также введены новые правила подтверждения налоговых льгот через Федеральную налоговую службу (ФНС), которые должны проводиться ежегодно до 20 мая, а доходы подтверждаются раз в полгода. Несвоевременное выполнение этих требований может привести к повышению кредита. При этом для расчета используются минимальные зарплаты в IT-компаниях до налогообложения, а не суммарные доходы заёмщика.
Ошибки в оформлении могут негативно отразиться на кредитной истории и привести к отказам по заявкам рядом банков, особенно в случае просрочек или сильной финансовой нагрузки. В крупных городах, таких как «Москва» и «Санкт-Петербург», минимальная заработная плата составляет 150 тыс. рублей, в то время как в других регионах – 90 тыс. рублей.
Основным ограничением при смене работы является требование о том, чтобы новая компания была аккредитована в Минцифры и не находилась в «Москва» или «Санкт-Петербург». Если компания не соответствует этим критериям, заемщик теряет право на льготную ипотеку и должен будет оплачивать на общих условиях. В 2024 году наблюдается заметный рост отказов в выдаче льготной IT-ипотеки от банков, что создает дополнительные сложности для специалистов в данной области.
Ситуация на рынке жилья и ипотечного кредитования вызывает значительное беспокойство у Центрального банка России из-за возможного перегрева. Несмотря на то что льготная ипотечная программа изначально задумывалась как временная, её продление стало следствием растущего спроса, особенно в регионе.
Однако в таких крупных городах, как Москва и Санкт-Петербург, это привело к серьезным вызовам в части ипотечного кредитования. По словам Евгении Лазаревой, руководителя проекта Народного фронта «За права заёмщиков», банки чаще всего меняли ставки по льготным ипотечным программам, что сопровождалось переговорами с застройщиками о включении затрат в стоимость жилья.
Одним из серьёзных последствий роста спроса стали увеличившиеся отказы в выдаче кредитов, особенно из-за сомнений в надёжности заемщиков. Если у клиента есть даже небольшие просрочки по платежам или его доходы ниже прожиточного минимума, банки могут отказать в кредите.
Тем не менее, если вы столкнулись с отказом в льготной ипотеке, существуют альтернативные пути. Эксперты советуют рассмотреть кредиты с первоначальным взносом от 5% и ежемесячным платежом от 50 000 рублей, а также субсидии от застройщиков, которые иногда предлагают еще более низкие ставки – вплоть до 3% на срок до двух лет.
Важно помнить, что каждая ипотечная программа имеет свои особенности, и прежде чем подавать заявку, необходимо тщательно изучить все условия. Возможны и другие льготные кредиты, такие как семейная или дальневосточная ипотека. Однако прежде чем сделать выбор, стоит убедиться в том, что вы соответствуете требованиям выбора программы, чтобы избежать ситуаций с отказами.
При оформлении семейной ипотеки с первым взносом в виде сертификата материнского капитала сразу устанавливаются доли на детей.
Если сумма кредита превышает установленный лимит, применяется сниженная ставка на сумму в пределах лимита, а остальная часть финансируется по рыночной ставке. Однако в Москве и Санкт-Петербурге такие условия, как правило, не применимы.
Некоторые банки с начала года ограничили возможность получения льготной ставки, разрешив приобретение недвижимости только у определённых застройщиков.
В случае отказа в кредите можно рассмотреть небольшие банки, не вводившие дополнительные условия и комиссии, однако это следует уточнить, так как рынок меняется быстро.
Если же произошло повышение ставки по уже действующему договору, можно рассмотреть реструктуризацию, которая допускает снижение ставки через увеличение срока кредита, или попросить кредитные каникулы при наличии уважительных причин, например, рождения ребёнка.
