Цифровой рубль, как новая форма отечественной валюты, планируется к введению наряду с наличным и безналичным рублем.
Эмиссия цифрового рубля будет контролироваться Центральным банком Российской Федерации, который обеспечит уникальный цифровой код для каждой единицы новой валюты.
Эти коды будут храниться в электронных кошельках, управляющихся непосредственно ЦБ, на единой цифровой платформе, которая начнет функционировать с июля 2025 года.
Для физических лиц использование цифрового рубля будет сопровождаться рядом льгот, включая бесплатное открытие и закрытие счета, а также безвозмездные переводы.
В то же время для бизнеса оборачиваемость цифрового рубля будет облагается комиссией, вводимой с января 2025 года.
Ожидается, что новый рубль будет использоваться на добровольной основе, и в настоящее время проходит тестирование с участием 15 банков, при этом еще 24 учреждения планируют подключиться к проекту.
ЦБ получит возможность отслеживать каждую транзакцию с цифровым рублем, что существенно повысит финансовую прозрачность и поможет в борьбе с криминальными операциями и теневой экономикой.
Важно отметить, что цифровой рубль не будет предлагать начисления процентов или возможность получения займов и кэшбэка.
Его основное предназначение заключается в упрощении платежей и переводов и будет доступен на всей территории России без необходимости использования платежных терминалов или отделений банков.
Цифровой рубль может стать важной альтернативой существующим платежным системам, поскольку не зависит от западных платформ, таких как SWIFT. Это обеспечит возможность проводить международные расчеты даже в условиях санкционного давления.
В рамках своих функциональных возможностей цифровой рубль схож с криптовалютами: он работает в цифровом формате, предназначен для платежей и предлагает высокую степень прозрачности транзакций. Однако между ними есть ключевые различия.
Например, курс цифрового рубля будет строго привязан к традиционным наличным и безналичным рублям, в то время как криптовалюты подвержены постоянным колебаниям и спекуляциям, что делает их более волатильными. Эмитентом цифрового рубля является исключительно Центробанк РФ, в отличие от криптовалют, которые создаются децентрализованно и зависят от работы майнеров.
Цифровой рубль имеет четкую правовую основу и поддерживается государством, в то время как правовая ситуация для криптовалют в России остается неопределенной. Хотя в 2020 году был принят закон о цифровых финансовых активах, криптовалюты все еще не могут быть полноценно использованы для покупок.
На данный момент граждане могут обменивать криптовалюту, но такие действия не защищены законом. В contrast, использование цифрового рубля для банковских операций будет бесплатным, в отличие от текущих платных банковских переводов и эквайринга.
Операции эквайринга с цифровым рублем значительно снижают издержки для бизнеса, что особенно актуально для малого и среднего предпринимательства (МСБ).
Через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) государство обеспечивает защиту вкладов граждан до 1,4 млн рублей, однако средства в цифровом рубле не хранятся в банках, которые выступают только в роли посредников для доступа к цифровым кошелькам.
Это означает, что банки не контролируют средства на кошельках, а транзакции осуществляются практически моментально, что способствует улучшению оборота капитала и снижению операционных издержек.
Также такие операции позволяют автоматизировать платежи по заранее заданным условиям, улучшая финансовые процессы.
Однако, этот подход предоставляет государству возможность отслеживать финансовые операции пользователей в реальном времени, что может снизить уровень конфиденциальности и увеличить контроль за гражданами.
Гипотетически, государство может вводить ограничения на использование цифровых рублей по времени или цели, что потенциально ограничивает финансовую свободу и способствует росту государственного регулирования.
Центробанк уверяет, что платформа цифрового рубля будет безопасной, однако высокий уровень значимости системы делает ее уязвимой для хакеров и мошенников.
Сдерживание таких атак и поддержание системы безопасности потребует от государства постоянных вложений ресурсов.
Переход на новый формат рубля в виде цифровой валюты вызывает опасения у части россиян, особенно среди пожилых людей, которые могут не быть готовы к изменениям.
Вопрос остается открытым о том, как цифровой рубль повлияет на банковскую систему, так как значительная часть прибыли банков поступает от обслуживания платежей. Если эти доходы будут потеряны, остается неясным, как банки смогут компенсировать свои убытки.
Подобные риски замедляют внедрение собственных цифровых валют (CBCD) в разных странах, что видно на примере статистики: только 10% центробанков занимались разработкой CBCD в 2024 году, в отличие от 24% в 2023 году.
Для пользователей, зарегистрированных на портале Госуслуг, доступ к Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) будет автоматическим. ЕСИА необходима для создания электронного кошелька и выполнения платежных операций.
Электронная цифровая подпись (ЭЦП) требует регулярного обновления, которое можно осуществить через мобильное приложение банка, однако если у пользователя несколько банков, он выбирает один из них для пополнения счета с помощью безналичных рублей без комиссии и с конвертацией по курсу 1 к 1.
Цифровые рубли можно использовать как для покупок, так и для переводов, используя QR-код или номер телефона получателя. Это нововведение призвано повысить удобство, прозрачность и доступность платежей как для бизнеса, так и для граждан.
Тем не менее, переход на цифровую валюту несет в себе серьезные риски. Про безопасность электронной платформы, на которой будет работать система, следует помнить в первую очередь. Успешная атака хакеров может не только привести к утечке личных данных пользователей, но и подорвать доверие к цифровому рублю.
Также увеличенная прозрачность финансовых операций может оказаться двусечным мечом: контроль государства над финансами граждан более жесткий, что позволяет не только отслеживать, но и ограничивать платежи. Это затрагивает и сферы, например, использование цифрового рубля в госзакупках для предотвращения нецелевого расходования бюджета.
Понимание этих рисков важно, так как по мере внедрения цифрового рубля в повседневные расчеты будут появляться новые угрозы, что требует внимательного мониторинга действий Центробанка и реакции финансового рынка.
