В России наблюдается растущий интерес к продаже долгов, когда кредиторы, отчаиваясь ждать возврата средств, передают свои права требования физическим лицам или коллекторам.
После такой сделки новые кредиторы, включая частных лиц, могут взаимодействовать с должниками, требуя возврата задолженности с процентами.
В отличие от профессиональных коллекторов, действия физлиц менее регламентированы, что позволяет им использовать более жесткие методы взыскания. Должники сообщают о давлении,Threats и завышенных процентах.
Основатель маркетплейса «Долг.РФ» Иван Рыков отметил, что поток клиентов, желающих продать долги, вырос в полтора раза за последние полгода.
Резкий рост интереса к услуге также связан с увеличением судебных пошлин с сентября 2024 года, что делает судебные разбирательства для должников более дорогостоящими.
Теперь минимальная пошлина достигает 4 тыс. рублей, а максимальная — 900 тыс. рублей. Это обстоятельство подстегнуло активность на рынке продажи долгов.
Данные из системы «Яндекс Вордстат» подтверждают тренд, показывая, что с марта по сентябрь 2024 года количество поисковых запросов по теме «продать долг» колебалось вокруг 29–30 тыс. запросов.
В октябре и ноябре объемы покупки долгов увеличились до 35,3 тыс., в декабре достигли почти 38 тыс., а в январе 2025 года снизились до 36,5 тыс.
Агрегаторы, занимающиеся юридическим сопровождением подобных сделок, взимают комиссию в размере 5–10% от суммы продажи долга. На таких маркетплейсах происходит приобретение долгов по договорам цессии — уступки права требования.
По словам Валерии Герасименко, председателя совета Союза арбитражных управляющих «Национальный центр реструктуризации и банкротства», уступка является законным действием при соблюдении условий Гражданского кодекса.
Продавцами задолженности могут выступать как частные лица, так и организации. Инвесторы, банки, лизинговые компании и коллекторские агентства активно интересуются приобретением дебиторской задолженности, так как это позволяет им оптимизировать финансовые показатели и получать прибыль от взыскания долгов.
Цены на долги зависят от множества факторов, включая сумму задолженности, срок возврата и наличие рисков. С одной стороны, большая сумма долга может привести к высокой цене, но и риски невозврата увеличиваются. С другой стороны, долги с короткими сроками возврата могут продаваться дешевле, тогда как долговые обязательства с длительными сроками могут иметь более высокую стоимость.
Когда долг обеспечен гарантиями или залогами, вероятность его возврата возрастает, что может привести к повышению стоимости такого займа. Обеспеченные задолженности имеют больший риск возврата, тогда как необеспеченные долги стоят дешевле.
Рынок специализированных маркетплейсов, предлагающих услуги по продаже таких задолженностей, активно развивается. Как отметил Игорь Гусенков, начальник отдела по связям с общественностью электронной торговой площадки «ТЭК-Торг», наблюдается рост количества ресурсов для сбора аудитории, что подтверждает тенденции рынка.
Также частные лица могут покупать долги, пояснила Валерия Герасименко. Чаще всего это связано с тем, что должники пытаются избежать давления со стороны кредиторов.
Рассмотрим случай москвича Андрея, который одолжил 1 миллион рублей у друга в 2020 году, но не смог вернуть деньги вовремя. Кредитор начал оказывать на него давление, требуя уплаты всей суммы с процентами.
Чтобы избавиться от проблем, Андрей предложил своему знакомому выкупить его долг за меньшую сумму. Хотя кредитор первоначально отказался, осознав, что шансы на возврат уменьшаются, он согласился заключить сделку. Таким образом, при помощи третьего лица Андрей смог погасить долг, выплатив лишь половину суммы, что иллюстрирует различные стратегии, используемые для освобождения от долговых обязательств.
Перепродажа долгов является распространенной практикой кредиторов, которые часто не уведомляют должников об этом процессе.
На специализированных площадках, таких как «Долг.РФ», можно встретить объявления о продаже задолженности. Например, было обнаружено предложение о продаже долга в размере 1,5 миллиона рублей, где основной долг составлял 150 тысяч, а остальная сумма включала пени и проценты.
Покупка такого долга стоила потенциальному покупателю 500 тысяч рублей, и отмечалось, что уже было вынесено судебное решение относительно должника.
В мае 2023 года Щелковский городской суд подтвердил, что между истцом и ответчиком был заключен договор займа на сумму 450 тысяч рублей с возвратом до 5 августа того же года.
Однако задолженность так и не была погашена, и дальнейшие действия по взысканию были произведены без присутствия должника, что усложнило доставку судебных документов.
Частные компании, занимающиеся скупкой долгов, зачастую могут применять агрессивные методы взыскания. Должник Виталий, имя изменено, поделился своим опытом: его долг в 5 миллионов рублей был перепродан в июне 2024 года.
Новый кредитор начал активно звонить ему, требуя вернуть деньги, даже несмотря на то, что первоначально Виталий делал небольшие платежи. В итоге он заметил, что сумма долга не уменьшалась из-за высоких пеней.
После прекращения выплат, отношение кредитора стало ещё более агрессивным — он стал угрожать банкротством не только Виталию, но и его семье, упоминая о судебных разбирательствах.
В течение нескольких месяцев Виталию удалось добиться снижения суммы штрафа и установления графика платежей только с помощью юриста.
В последнее время на фоне повышения госпошлин на судебное взыскание увеличился объем долгов, предлагаемых на продажу кредиторами.
По информации Евгении Лазаревой, руководителя проекта Народного фронта «За права заемщиков», банки и микрофинансовые организации стремятся сократить свои потери. Для этого они снимают с баланса невозвратные кредиты, уменьшая также резервы и расходы на досудебное взыскание, включая оплату услуг юристов.
На рынке цессии стоимость таких портфелей существенно упала: если ранее кредиторы получали 4–7% от стоимости портфеля, то сейчас – не более 3%.
Дарья Куклина, юрист из юридической фирмы «Косенков и Суворов», отметила, что коллекторская деятельность подлежит регуляции согласно Гражданскому кодексу и специальному закону о коллекторах. Только юридические лица, включенные в специальный реестр, имеют право заниматься данной деятельностью.
Управляющий партнер «Поправко, Деревенко и партнеры», Светлана Деревенко, напомнила о ограничениях для коллекторов: они не могут выходить на прямое взаимодействие с должниками в нерабочие часы, а именно с 22:00 до 08:00 в рабочие дни и с 20:00 до 09:00 в выходные и праздничные дни.
Коллекторы могут приходить к должнику не чаще одного раза в неделю. С 2024 года они имеют возможность отправлять через портал «Госуслуги» не более двух информационных сообщений о задолженности в месяц.
Основное внимание уделяется работе с дебиторской задолженностью юридических лиц, однако нет уверенности, что долг удастся взыскать полностью. При отсутствии согласия на этапе предсудебной претензии, взыскание через исполнительные листы зачастую оказывается неэффективным и затяжным, что непосредственно влияет на финансовую ликвидность компании.
По словам арбитражного управляющего и управляющего партнера юридической компании «Один к одному» Даниила Наймушина, взыскание долгов требует значительных временных и денежных затрат. Кроме того, летом 2024 года ожидается рост государственных пошлин, что добавит еще больше затрат для компаний.
Например, пошлина за иск на сумму 10 млн рублей вырастет с 73 тыс. до 325 тыс. рублей, а на 50 млн рублей также подрастет. Компании часто предпочитают продажу долгов с дисконтом вместо затяжных судебных разбирательств, которые требуют немалых средств на юристов и другие сопутствующие издержки.
Взыскание долгов воспринимается как конфликтная процедура, где должник испытывает стресс, независимо от того, кто требует возврат долга. Нередко должники не различают, кто ведет процесс — коллекторское агентство или внутренняя служба банка.
Однако, согласно закону, должник обязан погасить долг и оплатить госпошлину, если дело доходит до суда. Для избежания этого достаточно поддерживать связь с кредитором или коллектором и добросовестно исполнять свои обязательства.
Конструктивный диалог может привести к компромиссу, пересмотру графика платежей или отсрочке, что позволит избежать конфликта.
