Госпрограмма кредитования высшего образования предлагает «Student loan» на оплату обучения в вузах с государственной лицензией. Процентная ставка для заемщиков составляет 8,86%, из которых 5,59% доплачивает государство.
Кредиты выдают без залога и поручителей, а возврат основной суммы начинается после завершения учебы. В случае беременности или службы в армии выплаты приостанавливаются, однако отчисленные студенты обязаны сразу вернуть всю сумму.
На протяжении учебы заемщик оплачивает только проценты: 40% в первый год и 60% во второй. Основной долг и остаток процентов возвращаются в течение десяти лет после окончания учебы.
Эксперты утверждают, что многие заемщики способны погасить кредит досрочно. Обратите внимание, что образовательный кредит можно оформить с 14 лет с согласия родителей или законных представителей.
Кроме того, в сумму займа могут включаться не только расходы на обучение, но и затраты на проживание, питание и учебные материалы.
Представитель студента, выступая созаемщиком, несет ответственность перед банком-кредитором. Существует множество образовательных кредитов, однако некоторые из них не имеют государственной поддержки.
По словам руководителя отдела обучения QBF Аветиса Вартанова, такие займы предлагают около десяти российских банков, а проценты по ним начинаются от 11,9% годовых. В некоторых случаях ежемесячные платежи могут составлять 20–24 тыс. рублей, что создает финансовую нагрузку как на студентов, так и на их родителей.
При получении целевых кредитов на образование необходимо каждый семестр предоставлять банку справку об успеваемости, подтверждающую отсутствие задолженности. К тому же, существует возможность взять потребительский кредит наличными для оплаты обучения, однако ставки по таким кредитам могут быть еще выше — от 11 до 20% годовых.
Более того, требования для получения такого займа гораздо более строгие. Ирина Абанкина подчеркивает, что выплаты по кредиту начинаются сразу после его получения, и если сумма займа превышает 1 млн рублей, потребуется залог или поручительство, что может негативно сказаться на благосостоянии семьи.
Эксперты полагают, что с успешной реализацией программы поддержки потребительских кредитов, предназначенных для оплаты обучения, их доля может существенно уменьшиться. Это связано с длительным сроком действия кредитов, что создает риск их обесценивания на фоне нестабильной инфляции.
Оценка платежеспособности заемщика в сфере образовательных кредитов является сложной задачей. Многие выпускники вузов сталкиваются с трудностями при поиске высокооплачиваемой работы, что затрудняет выполнение кредитных обязательств. В дополнение к этому, новые семейные обязательства и призывы в армию могут усложнять процесс выплаты долгов. Также существуют проблемы у студентов, которые решают покинуть учебное заведение.
Как заметил Аветис Вартанов, предоставление образовательных кредитов важно для банков с точки зрения имиджа, а не прибыли, и только крупные банки могут позволить себе такие программы.
Ситуация с образовательными кредитами начинает меняться: банки получили возможность дополнительных гарантий возврата средств. В случае, если заемщик испытывает трудности с погашением кредита по объективным причинам, государство может покрыть до 20% задолженности. На данный момент такая программа доступна только в Сбербанке, но в будущем возможно ее расширение и другими крупными банковскими учреждениями.
Вопрос о прибыльности образовательных инвестиций остается сложным для абитуриентов. Высокая отдача от образования возможна, если выбранная специальность соответствует не только требованиям рынка, но и склонностям самого студента. Учитывая быстрые темпы цифровизации, важно также учитывать риски изменения спроса на профессии. Как подчеркивает шеф-редактор платформы «Умная страна» Марина Селина, стоит быть готовым к необходимости дополнительного образования или переквалификации, поскольку на момент окончания обучения трудовая сфера может измениться под влиянием технологий и искусственного интеллекта.
Программы бакалавриата оказываются наиболее привлекательными для инвестиций в образование. Как подчеркивает эксперт Ирина Абанкина, в профессиональных стандартах нет обязательного требования о наличии магистерской степени, а работодатели не стремятся повышать зарплаты для выпускников магистратуры.
В России доля студентов, использующих образовательные кредиты, пока незначительна — всего несколько процентов, в то время как в развитых странах этот показатель достигает 60-80%. Ирина Гладышева отмечает, что потребность в заемных средствах на обучение в России остается высокой; среди потребительских кредитов около 5% составляют займы, предназначенные для образования.
С июля по сентябрь 2016 года объем выданных образовательных кредитов составил практически 480 миллионов рублей, что вдвое превышает показатели предыдущего года. Средняя сумма кредитов, выданных с государственной поддержкой в 2016 году, достигла 122 тысяч рублей с сроком возврата около 12 с половиной лет.
Основная группа заемщиков — молодые люди в возрасте от 18 до 25 лет, среди которых доля несовершеннолетних составляет порядка 2%.
С начала реализации программы «Образовательный кредит с государственной поддержкой» выдачи идут в соответствии с запланированными целями — около 7,5 тысяч кредитов в год. Интерес к образованию наблюдается не только в престижных, но и в более доступных вузах, что также сказалось на средней сумме кредита, составляющей около 115 тысяч рублей.
Это свидетельствует о растущем интересе и потребностях в образовательных кредитах как важного инструмента в сфере высшего образования.
