Накопительную часть пенсии, которая может также называться накопительной пенсией, можно оформить либо как единовременную выплату, либо как регулярную добавку к страховой пенсии по старости.
В данной статье мы рассмотрим, что такое накопительная пенсия, как узнать ее сумму, способы контроля за ростом сбережений и условия, при которых можно получить средства со счета.
До 2002 года в России действовала распределительная система пенсионного обеспечения, при которой страховые взносы полностью шли на формирование страховой пенсии, основанной на трудовом стаже и специфике работы граждан. Однако с введением системы обязательного пенсионного страхования (ОПС) в 2002 году, пенсионные сбережения стали разделяться на две части.
Страховая пенсия по старости назначается россиянам по достижении определенного возраста, который в 2025 году составит 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин. Этот порог станет выше с 2028 года, после завершения реформы.
Сумма страховой выплаты зависит от продолжительности стажа и уплаченных страховых взносов, а также от накопленных пенсионных коэффициентов (ИПК). Государство устанавливает минимальные размеры пенсий, которые ежегодно индексируются.
В 2025 году минимальная фиксированная выплата составит определенную сумму, однако, при соблюдении ряда условий, она может быть увеличена. Люди старше 80 лет, лица с иждивенцами, инвалиды первой группы и те, кто работал на Крайнем Севере имеют право на повышенные фиксированные выплаты.
Определить примерный размер будущей страховой пенсии по старости возможно с помощью пенсионного калькулятора на сайте Социального фонда России (СФР). Для доступа к этому инструменту потребуется авторизация через портал «Госуслуги».
Накопительная пенсия, представляющая собой дополнительный источник дохода, назначается мужчинам по достижении 60 лет и женщинам — 55 лет, при выполнении требований по стажу и индивидуальному пенсионному коэфициенту (ИПК).
Пенсионные накопления хранятся на индивидуальных лицевых счетах застрахованных граждан и могут быть открыты как в СФР, так и в негосударственных пенсионных фондах (НПФ), которые отвечают за формирование и выплату накопительной пенсии.
Важно отметить, что в 2002 году начал действовать механизм накопительного пенсионного обеспечения, который касался мужчин, родившихся в 1953-1966 годах, и женщин — 1957-1966 годов.
С 2005 года взносы на накопительную часть стали делать только за работников 1967 года рождения и младше. На протяжении этого периода размер взносов не раз изменялся. Так, до введения моратория в 2014 году отчисления на накопительную часть составляли 6 процентов от зарплаты, в то время как на страховую часть направлялось 16 процентов.
Начиная с 2014 года, мораторий на накопления продлевается периодически, что делает невозможным формирование пенсионных накоплений: все 22 процента страховых взносов идут в страховую часть.
В настоящее время мораторий на пополнение пенсионных накоплений продлен до конца 2025 года, что означает отсутствие регулярных взносов от работодателей.
Сумма, которая находилась на счете в 2014 году, остается неизменной, однако она может увеличиться за счет доходов от инвестирования.
Пенсионные фонды имеют возможность вкладывать средства в акции, облигации и другие финансовые инструменты, что позволяет им и будущим пенсионерам получать прибыль.
Размер накопительной части пенсии зависит от доходности выбранного фонда, а также от самостоятельных взносов работника.
Для получения информации о состоянии своих накоплений можно воспользоваться личным кабинетом на сайте «Госуслуг», где можно запросить выписку о состоянии счёта, которая обычно приходит в течение 15 минут, хотя иногда может занять до суток.
Выписка содержит данные о страховщике и годе открытия счета, она доступна как для клиентов государственного фонда, так и для тех, кто выбрал негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Также можно получить выписку, посетив Социальный фонд России (СФР) или Многофункциональный центр госуслуг (МФЦ), при себе необходимо иметь паспорт и СНИЛС.
Сведения о счете доступны также в личном кабинете на сайте фонда, где можно ознакомиться с размером инвестиционного дохода и условиями договора.
Граждане России имеют возможность самостоятельно выбрать своего страховщика, таким образом, в стране существует один государственный фонд и более тридцати негосударственных пенсионных фондов, информация о которых размещена на сайте Центрального Банка России.
Фонды несут ответственность за сохранность средств граждан, в то время как инвестированием занимаются управляющие компании. Состояние финансовых накоплений страхователей зависит от предприятия, куда вложены средства.
Например, словие фондирования рентабельности осуществляется через государственную управляющую компанию «Внешэкономбанк» (ВЭБ) и частные управляющие компании. Перед тем как выбрать нового страховщика, важно изучить данные о доходности и основных показателях негосударственных пенсионных фондов (НПФ) за последние годы, например, на сайте Банка России.
Топовые НПФ, как правило, показывают лучшие результаты по доходности по сравнению с СФР: если средняя доходность ВЭБ за 2011-2024 годы составила 7,5% годовых, то ведущие НПФ демонстрируют доходность в диапазоне 7,55-8,42% годовых. Разница может показаться незначительной, однако на длительном горизонте это может привести к значительным финансовым выигрышам. В большинстве случаев доходность фондов находится в диапазоне от 5 до 10% годовых.
При решении о смене страховщика необходимо подать соответствующее заявление в отделении СФР или на портале «Госуслуги», подтвердив его усиленной квалифицированной электронной подписью. Перевод накоплений между фондами возможен только раз в год.
Для того чтобы максимально сохранить средства, рекомендуется переключаться в другой фонд только через пять лет с момента начала формирования накоплений, чтобы избежать потерь от инвестирования. Также важно выбирать год для перехода после фиксации инвестдохода для обеспечения сохранности средств.
Напоминаем, что на данный момент подписка на программу государственного софинансирования пенсии закрыта.
Участники программы пенсионных накоплений, подавшие заявления на вступление в 2008-2014 годах, обязаны самостоятельно пополнять свою накопительную часть.
Государство удваивает их взносы, если сумма добровольного взноса составляет от 2000 до 12000 рублей в год.
Программа, как пояснил президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Сергей Беляков, позволяет использовать накопления для получения дополнительного дохода.
Накопительная часть пенсии может быть переведена на специальный счет в НПФ, который будет пополняться не только за счет взносов граждан, но и с использованием средств софинансирования в течение первых трех лет.
Каждый вложенный рубль подлежит удвоению за счет государства, что создает дополнительные возможности для роста пенсионных накоплений.
Общий объем финансовой поддержки от правительства и максимальные суммы выплат установлены в рамках программы, что позволяет участникам получать значительные компенсации.
При этом можно вернуть до 400 тысяч рублей в год, уплачивая взносы.
Гарантия страхования взносов также имеет место в программе.
Доступ к накоплениям осуществляется после 15 лет или по достижению определенного возраста: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, причем на получение средств могут рассчитывать только те, у кого накопительная часть пенсии формировалась с 2002 по 2014 год.
Условия получения средств также включают возможность досрочной пенсии.
С 1 июля 2024 года заявлены изменения в правилах выплаты пенсионных накоплений, что может повлиять на участников программы.
Существует два метода назначения накопительной пенсии. Первый заключается в делении общей суммы накоплений на 264 месяца, что соответствует 22 годам или так называемому «периоду дожития». Например, имея 460 тысяч рублей, можно ожидать ежемесячную прибавку в размере 1742,42 рубля.
Размер выплаты зависит от прожиточного минимума, который в 2025 году составит 15 250 рублей. Если расчетная накопительная пенсия окажется 10% или меньше от прожиточного минимума (1525 рублей), предусмотрена единовременная выплата; суммы выше будут перерабатываться в накопительную пенсию.
Например, если накопления к 2025 году составят 260 тысяч рублей, период выплаты останется 22 года, т.е., 264 месяца. Порядок назначения накопительной пенсии касается тех, кто обратился за ней с 1 июля 2024 года.
Если назначение будет отсрочено, ожидаемый период сократится на 12 месяцев каждый год, и накопления смогут принести доход. Выплата оформляется в Социальном фонде России или НПФ и требует предоставления определенных документов.
В случае смерти застрахованного гражданина, его накопительная часть может быть унаследована. На получение права на накопления могут рассчитывать преемники первой очереди, которым предстоит подать заявление.
В случае отсутствия таковых, средства переходят ко второй очереди. Для решения вопросов наследования нужно обратиться в СФР или НПФ в течение шести месяцев после кончины.
