В 2024 году наблюдается рост обращений заемщиков, касающихся навязывания «независимых гарантий» при получении автокредитов.
По словам финансового уполномоченного Светланы Максимовой, в третьем квартале 2024 года было зафиксировано наибольшее количество таких случаев, когда заемщикам предлагались гарантии стоимостью от 100 до 300 тыс. рублей. Эти услуги предполагают, что компания-гарант будет погашать кредит в случае, например, увольнения заемщика с работы.
Однако, многие столкнулись с трудностями при отказе от этих услуг, несмотря на наличие закона о тридцатидневном «периоде охлаждения». Финансовый уполномоченный отмечает, что возможность отказаться от услуги не всегда реализуется на практике.
Эта проблема была выявлена еще в начале 2023 года, но именно в третьем квартале 2024 года количество обращений достигло рекорда — более 30 случаев. Светлана Максимова подчеркивает, что это не обязательно указывает на увеличение предложений от банков, так как нет четкой связи между ростом обращений и действиями финансовых учреждений.
Кроме того, многие заемщики, столкнувшиеся с отказами в возврате средств за услугу, не доходят до финансового уполномоченного, что также подтверждается обсуждениями на форумах во второй половине 2024 года.
Многие заемщики отмечают, что под влиянием эмоций невнимательно читали договор при покупке автомобиля. Были случаи, когда менеджеры автосалонов убеждали, что оформление независимой гарантии обязательно для получения кредита.
По сути, независимая гарантия представляет собой своего рода страховку для банка на случай, если заемщик не сможет погасить кредит. Финансовые эксперты отмечают, что суть этой услуги заключается в том, что третья сторона — гарант — берет на себя обязательство выплачивать определенные месячные платежи в случае, если заемщик столкнется с серьезными проблемами, такими как смерть, утрата работы или проблемы со здоровьем.
Однако возникает вопрос: почему заемщикам не предлагают более привычное страхование вместо такой сложной и незнакомой гарантии? Это является основой для обвинений банков в недобросовестной практике.
Хотя независимая гарантия и выполняет функции, аналогичные страхованию, отказаться от нее нельзя, и вернуть деньги после ее оформления не получится. Более того, закон позволяет гарантам взыскивать с заемщика суммы, выплаченные банку, что создает дополнительные риски для заемщиков.
Поэтому важно помнить о своих правах и внимательно изучать все условия договоров перед их подписанием.
Эксперт подчеркивает, что ожидания по поводу независимой гарантии часто оказываются наивными, поскольку такие гарантии могут не содержать обоснованных условий.
В статье «Российской газеты» сообщается о многочисленных жалобах на пять компаний, предлагающих дополнительные договоры при получении кредита.
Сценарий остается стандартным: компания-гарант оформляет контракт и выдает сертификат, однако, когда возникает необходимость вернуть деньги за услугу, она утверждает, что возврат невозможен.
Банк России уже в октябре отмечал, что услуга считается оказанной в момент выдачи сертификата, несмотря на ее долгосрочный характер.
Это означает, что средства не подлежат возврату, что вызывает недовольство заемщиков.
Финансовый уполномоченный, рассматривая подобные споры, считает, что предоставление независимой гарантии все же представляется.
Одномоментная независимая гарантия, по сути, лишает заемщика возможности вернуть уплаченную плату. Эта практика воспринимается как норма как банками, так и третьими лицами.
В отличие от независимой гарантии, приобретение «длящегося» страхования предоставляет заемщику право на возврат части платы за услугу, утверждает эксперт.
По словам Татьяны Белянчиковой, доцента РЭУ им. Г. В. Плеханова, аргументы кредиторов о безотзывности гарантии неуместны, поскольку это не отменяет возможности отказаться от услуги.
Банк России также подтвердает, что такие условия договора нарушают права потребителей.
Независимая гарантия чаще используется в бизнесе для защиты заказчиков от недобросовестных исполнителей, особенно в тендерах.
Новый правовой инструмент был введен в 2015 году, однако его популярность значительно возросла лишь с 2022 года.
Важно отметить, что независимые гарантии теперь могут выдаваться не только банками, но и коммерческими организациями, что расширяет возможности для бизнеса и увеличивает конкуренцию в этой сфере.
Правовое регулирование дает единые стандарты для всех видов гарантий, предлагаемых кредитными организациями. Эти гарантии могут иметь разные формы, включая использование их в качестве обеспечения по кредитам.
Например, в договорах потребительского кредита наличие такой гарантии может стать необходимым условием, влияющим на условия кредитования. Эксперты подчеркивают, что отказ заемщика от этой гарантии может привести к изменению условий договора, включая обязательство по возврату кредита.
Важно отметить, что чаще всего в качестве обеспечения используются другие финансовые инструменты, такие как залог автомобиля или поручительство родственников. Независимая гарантия, в отличие от этих форм, является дополнительной услугой, и ее наличие не является нарушением прав третьих лиц.
В договоре может быть отмечено, что независимая гарантия может снижать ставку или общую стоимость покупки, при этом требуется предоставление соответствующих доказательств. Если клиент хочет вернуть часть платы за независимую гарантию, он должен направить отказ в течение
