Полная стоимость кредитов (ПСК) у топ-15 российских банков в среднем достигла 40%, а у некоторых организаций – даже 60-70%. Эта тенденция делает заемные средства совершенно неприемлемыми для граждан, которые раньше могли рассчитывать на такие кредиты как на инструмент временной финансовой поддержки. При нынешних условиях брать деньги в долг становится невыгодно.
ПСК включает в себя не только процентную ставку, но и дополнительные расходы, такие как страховки, комиссии за обслуживание, ведение счетов и выпуск карт.
На данный момент реальная ставка по потребительским кредитам у крупных банков составляет 39,6%, обычно на суммы до 100 тысяч рублей. Это явная реакция кредитных организаций на высокие ставки ЦБ, которые достигли 21%, и жесткие меры регулятора, направленные на охлаждение рынка. В результате банки значительно снизили риск, что проявилось в резком падении одобренных заявок: в феврале текущего года было одобрено только 4% заявок на потребзаймы, тогда как в прошлом году этот показатель достигал 29%.
Эксперты отмечают, что спрос на кредиты с такой высокой ПСК все еще существует, несмотря на крайне жесткие условия. Это вызывает опасения как у экономистов, так и у граждан, так как такие кредиты могут привести к финансовым затруднениям для заемщиков и оказать негативное влияние на экономику в целом. Крупные банки, принимая такие риски, могут в конечном итоге столкнуться с увеличением числа задолженностей и невыплат, что формирует дополнительные угрозы для финансового сектора.
Существует две основные категории заемщиков, которые формируют образ покупателей высокопроцентных кредитов. Первая группа — это люди, оказавшиеся в критических жизненных обстоятельствах. Например, им срочно требуется финансирование на лечение, ремонт жилья или погашение долгов. Эти заемщики часто действуют под давлением, без возможности выбора.
Вторая категория включает клиентов с низким уровнем финансовой грамотности. Они зачастую не осознают, как значительная переплата по кредитам может сказаться на их бюджете, полагая, что смогут перекредитоваться или что временные трудности решатся сами собой. Однако в действительности подобные кредиты только усугубляют финансовые проблемы, особенно для тех, кто уже тратит более половины своих доходов на обслуживание долгов.
Это приводит к серьезным социальным рискам, так как лишая доступа даже к дорогим займам, такие заемщики могут обратиться к нелегальным кредиторам с еще более высокими процентами. В ответ на это, банковская система и регуляторы стараются снизить долговую нагрузку, что в перспективе поможет избежать массовых дефолтов и защитить экономику.
Но здесь возникает этическая проблема: как сбалансировать меры по ограничению кредитного рынка и поддержкой тех, кто оказался в затруднительном положении? Я считаю, что кредиты с высокой процентной ставкой следует рассматривать как последний выход, доступный только в ситуациях, угрожающих жизни или здоровью. В других случаях важно искать пути повышения дохода, пересматривать расходы или обращаться за помощью к программам государственной поддержки.
К тому же, основная причина роста процентных ставок со стороны банков заключается в жесткой монетарной политике Центрального банка и высоких ключевых ставках.
Банки учитывают риски в стоимости кредитов и стремятся сохранить свою прибыль, вводя дополнительные комиссии и страховки. В нынешних условиях кредита чаще всего нуждаются граждане, которые либо срочно требуют финансов, либо не осознают возможные последствия заимствования, либо имеют плохую кредитную историю и вынуждены соглашаться на менее выгодные условия.
Увеличение полной стоимости кредита (ПСК) ограничивает доступность займов, что сказывается на общем потребительском спросе и, в конечном итоге, приводит к негативным последствиям для экономики. Более того, высокие процентные ставки и ограничения для заемщиков с низкой кредитоспособностью делают кредиты практически недоступными, что лишает людей одного из способов решения острых финансовых проблем.
За февраль 2024 года количество заявок на потребительские кредиты возросло на 89%, однако уровень одобрения кредитов снизился до рекордных 5%. В условиях инфляции и ухудшения финансового положения многие ищут альтернативные источники финансирования, обращаясь к микрофинансовым организациям или неформальным кредиторам.
В экстренных случаях стоит рассмотреть несколько вариантов: занять деньги у друзей или семьи, попросить аванс на работе, воспользоваться государственной поддержкой, а также продать лишние вещи на онлайн-ресурсах или сдать технику на запчасти. Эти меры помогут выйти из финансового кризиса в условиях жесткой кредитной политики.
Несмотря на то что высокие ставки по кредитам вызывают беспокойство, большинство россиян способны справляться с кредитными обязательствами.
Тем не менее, некоторым заемщикам приходится обращаться за новыми кредитами для погашения старых долгов. Банки, повышая полную стоимость кредита (ПСК), ограждают себя от заемщиков с высоким уровнем долговой нагрузки (ПДН), превышающим 80%, что касается лишь 3% клиентов.
Для 10-11% граждан, чьи расходы на обслуживание кредита превышают 50% ежемесячного дохода, условия ужесточаются, что в целом положительно сказывается на экономике, поскольку снижает инфляционные риски.
Кредитная активность способствует увеличению денежной массы, что наблюдается на примере роста на 20% в прошлом году благодаря льготной ипотеке.
Однако прогноз на 2025 год показывает, что темпы роста зарплат будут ниже, что может привести к нехватке средств на повседневные расходы и подстегнуть потребность в кредитах.
