В начале марта 2023 года почти 3,6 миллиона россиян установили самозапрет на получение кредитов, как сообщает Объединенное кредитное бюро. Большинство выбирает полный запрет, что означает ограничение на оформление займов в банках и микрофинансовых организациях через все возможные каналы.
Процедура внедрения самозапрета занимает не более пяти минут на сайте «Госуслуг», если у пользователя имеется подтвержденная учетная запись. Необходимо определиться с типом самозапрета: полный или частичный. В случае частичного запрета предлагаются варианты ограничения по типам организаций и способам получения займов.
Также следует выбрать вид электронной подписи: простую, усиленную квалифицированную или неквалифицированную, после чего можно отправить заявление. Самозапрет начинает действовать на следующий день, а проверить его статус можно снова на «Госуслугах», в разделе «Документы и данные». Сообщается о наличии подтверждений от четырех кредитных бюро, которые можно скачать.
Процедура бесплатная, и самозапрет можно устанавливать и отменять неограниченное количество раз. Установление самозапрета также положительно сказалось на кредитном рейтинге некоторых пользователей, включая корреспондента «РГ».
Как пояснил председатель юридической компании «Банкрот-Сервис» Антон Михайлов, самозапрет представляет собой запись в бюро кредитных историй (БКИ). При подаче заявки на кредит банки отправляют запрос в БКИ, и в случае активации самозапрета происходит автоматический отказ в предоставлении займа.
Защита граждан от мошенников является важной функцией финансовых учреждений, но существует и менее заметный плюс - предотвращение импульсивных покупок.
Многие потребители не осознают, что рассрочка, которую им предлагают в магазинах и на онлайн-платформах, является по сути кредитом. Иногда это даже предложения от микрофинансовых организаций, которые могут негативно влиять на кредитную историю пользователя.
Эксперт Полина Берсенева из Ингосстрах Банка объясняет: если человек сам устанавливает самозапрет, а банк все же заключает кредитный договор, клиент может не возвращать этот кредит и проценты по нему, а информация о таком договоре будет аннулирована.
По мнению финансового аналитика Сакена Алшинбаева, популяризация функции самозапрета вызвана активностью мошенников, особенно в 2024 году, когда зафиксировано заметное увеличение случаев хищений и кредитного мошенничества.
Основными пользователями этой опции, в особенности, стали граждане в возрасте от 35 до 60 лет. Хотя многие пенсионеры заинтересованы в возможности установить самозапрет, не все из них могут сделать это самостоятельно через Госуслуги, что делает МФЦ важным центром поддержки в этом вопросе.
Ожидается, что к этой опции смогут обратиться до 20 миллионов пожилых граждан, что по своей сути может помочь в защиту их финансовых интересов и безопасности.
По мнению экспертов, в сентябре может произойти новая волна самозапретов на получение кредитов, что создаст определенные сложности для многофункциональных центров (МФЦ).
Специалист Алшинбаев отмечает, что если 10-20% граждан воспользуются данной услугой, это станет вызовом для МФЦ, однако для банковской сферы такие самозапреты не несут значительной угрозы. Это связано с тем, что обычно такие запреты устанавливают граждане, настроенные негативно к кредитованию.
Более того, самозапреты не затрагивают ипотечное и автокредитование, а также не влияют на уже существующие займы, кроме неактивированных кредитных карт, которые могут быть закрыты.
Татьяна Волкова, главный эксперт Академии личных финансов, считает, что самозапреты не окажут существенного влияния на объем кредитования, а также не приведут к росту процентных ставок в ближайшем будущем. По ее словам, кредитный рынок останется стабильным, особенно в условиях, когда государство продолжает бороться с кибермошенничеством и разрабатывает меры, позволяющие гражданам самостоятельно защищать свои данные.
Генеральный директор Moneyman, Артем Быков, также поддерживает эту точку зрения, добавляя, что кредиторы заинтересованы в обеспечении безопасности, поскольку сами могут стать жертвами мошенничества.
Портал «Госуслуги» играет ключевую роль в автоматизации передачи данных во все бюро кредитных историй, однако существует риск, связанный с быстротой обмена информации между системами, включая возможные несовпадения данных.
Возможен сценарий, при котором злоумышленники могут воспользоваться задержкой обновления данных о самозапретах на кредитование. Это может привести к тому, что клиенты, имеющие самозапрет, будут оформлять займы и не обязаны возвращать средства кредиторам.
В первые дни введения самозапрета его оформляют те, кто заранее интересовался этой возможностью. В результате ожидается рост конкуренции между банками за клиентов и повышение финансовой грамотности населения, что сделает подход к кредитованию более осознанным.
Ожидается, что самозапрет снизит количество займов, выданных жертвам мошенников. В 2024 году кибермошенники похитили у россиян 27,5 миллиарда рублей, что на 74% больше, чем в 2023 году. Также было предотвращено 72,17 миллиона попыток мошенничества.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина сообщила, что крупные банки успешно отражают более 99% атак кибермошенников. Тем не менее, даже 1% неудачных атак может привести к убыткам в миллиарды рублей, что подчеркивает необходимость постоянной работы в области кибербезопасности.
