Центральный банк России отменил ограничения по полной стоимости кредитов (ПСК) на первый квартал 2025 года, что позволяет банкам, кредитным потребительским кооперативам (КПК), ломбардом и микрофинансовым организациям (МФО) выдавать кредиты с процентной ставкой выше предыдущих 292% годовых.
Согласно сообщению регулятора, это решение вступает в силу с 1 января по 31 марта 2025 года и касается всех видов потребительских кредитов, включая отдельные категории займов для МФО.
ПСК, который включает все затраты на обслуживание кредита, включая комиссии, будет теперь менее регулируемым.
Центробанк объясняет данное решение необходимостью увеличить доступность кредитов для граждан и снизить вероятные риски манипуляций с расчетами ПСК, что может привести к итоговой переплате, превышающей 292%.
Важно отметить, что до конца 2024 года будет действовать ограничение по кредитам на уровне 292% годовых, однако после его снятия, ожидается, что процентные ставки по ссудам могут значительно вырасти.
Также напомнили, что предельные ставки по различным кредитам не могут превышать установленный регулятором уровень более чем на треть.
Порядок расчета предельных ставок кредитования (ПСК) осуществляется с учетом временного лага, так как данные основываются на предыдущих кварталах. Это приводит к тому, что в четвертом квартале действуют ограничения, определенные по итогам второго квартала.
Например, в то время как ключевая ставка, используемая банками, с весны увеличилась до 21% с 16% во втором квартале, PСК остается на более низком уровне. Ужесточение требований к заемщикам также влияет на ставки по кредитам, которые зачастую превышают 24%. Такое положение стало причиной замедления кредитования и, как следствие, решения Совета директоров Центрального банка России оставить ключевую ставку неизменной на заседании 20 декабря.
История знает случаи, когда Банк России отменял мораторий на ПСК, среди которых и ипотечные программы, действие которых было прекращено в октябре текущего года. Юрий Эйдинов, директор департамента розничного бизнеса «Цифра банк», отмечает, что соблюдение ограничений ПСК заставляет банки отказывать в кредитах, что в свою очередь подталкивает клиентов искать альтернативные источники финансирования в микрофинансовых организациях и ломбардах.
Для улучшения финансовой модели банков, как считает эксперт, им стоит предоставить возможность повысить ставки по кредитам. Ведущий аналитик Freedom Finance Global, Наталья Мильчакова, добавила, что отмена моратория на ПСК на период с января по март 2025 года следует рассматривать как техническую меру, не являющуюся новшеством в практике Центрального банка.
Аналитики прогнозируют, что в первом квартале 2025 года банки начнут повышать процентные ставки и полную стоимость кредита (ПСК), что окажется невыгодно для заёмщиков.
На текущий момент потенциальные заёмщики могут воспользоваться возможностью получения кредита по более низким ставкам.
Тем не менее, ожидать трёхзначных процентов по займам не стоит: ставки, равные 300% или даже 100%, скорее всего, не будут установлены.
Реалистичные предложения по ПСК в диапазоне 40-50% годовых по необеспеченным потребительским кредитам вполне вероятны.
Для того чтобы избежать недовольства на рынке, аналитики предлагают пропорционально повышать максимально допустимые ставки ПСК в сегментах потребительского кредитования, что могло бы помочь успокоить заёмщиков и ограничить недобросовестные практики среди кредиторов.
В условиях высокой конкуренции между банками кризисный рост ставок на кредиты, как ожидается, будет ограничен.
Однако банки всё же смогут устанавливать ставки, опираясь на спрос, конкуренцию и риски.
Специалисты рекомендуют проявлять осторожность при выборе мелких необеспеченных кредитов, поскольку их ставки могут резко возрасти.
