На начало 2025 года ключевая ставка Банка России достигла 21% годовых, что значительно влияет на условия кредитования.
В условиях высоких ставок многие россияне сталкиваются с трудностями при получении ипотечных кредитов, особенно на рыночных условиях, так как переплаты по процентам могут значительно превышать сумму основного долга.
Однако есть возможность приобрести недвижимость на более выгодных условиях благодаря действующим льготным ипотечным программам.
Одной из них является «системная ипотека», направленная на помощь семьям с детьми. Эта программа начала действовать с 2018 года и с тех пор претерпела изменения.
Последние обновления были внесены 1 июля 2024 года, когда программа была продлена до 2030 года, но одновременно ужесточены условия получения кредита.
В частности, на льготные условия могут рассчитывать семьи с двумя детьми до 18 лет, проживающие в регионах с низким объемом строительства.
Для получения кредита потребуется первоначальный взнос в размере не менее 20% от стоимости жилья, однако финансовые учреждения могут устанавливать свои требования.
Например, в начале 2025 года ВТБ и Сбербанк требуют от 20,1% первоначального взноса, а Альфа-банк – от 30%. Максимальная сумма кредита варьируется в зависимости от региона: для Москвы и Санкт-Петербурга она может достигать 12 миллионов рублей.
Программа «Семейная ипотека» позволяет приобретать квартиры стоимостью выше установленного лимита, который составляет 12 миллионов рублей в Москве и 6 миллионов — в остальных регионах.
Для этого потребуется комбинированная ипотека, что подразумевает использование рыночной процентной ставки для суммы, превышающей лимит программы. Квартиры могут быть приобретены как от застройщика, так и на этапе строительства через договор участия в долевом строительстве.
В свою очередь, IT-ипотека, запущенная в мае 2022 года, стала одной из новых льготных программ. С момента своего старта ею воспользовались более 75 тысяч человек.
С 1 августа 2024 года программа была продлена до 31 декабря 2030 года, но с ужесточенными условиями. Основное изменение: теперь жилье нельзя покупать в Москве и Санкт-Петербурге.
Претендовать на IT-ипотеку могут IT-специалисты до 50 лет с российским гражданством, работающие не менее трех месяцев в аккредитованной компании, зарегистрированной за пределами двух крупных городов.
Также важным условием является уровень дохода: от 150 тысяч рублей для жителей городов-миллионников и 90 тысяч — для остальных населенных пунктов.
Ставка сохраняется лишь при условии постоянной работы в аккредитованной компании, и заемщикам нужно подтверждать информацию о трудоустройстве раз в шесть месяцев на протяжении всего периода займа.
При увольнении из организации важно найти новую работу в течение шести месяцев, особенно если сотрудник заимствовал средства по IT-ипотеке, оформленной после 1 августа.
Переходя с работы в Екатеринбурге в московскую компанию, он может лишиться льготной ставки на ипотеку для жилья, построенного по договору через эскроу-счет.
Материнский капитал может использоваться как первоначальный взнос, однако комбинировать IT-ипотеку с другими льготными программами нельзя.
Максимальная сумма ипотечного кредита достигает 18 миллионов рублей, но льготная ставка применяется только к 9 миллионам.
Все суммы свыше этого лимита будут обрабатываться по рыночным условиям.
Дальневосточная и Арктическая ипотека предлагаются по ставке не более 2% годовых на весь срок кредита.
Эти льготные программы доступны для заемщиков, покупающих жилье на территории Дальневосточного федерального округа и Арктической зоны.
Арктическая ипотека была запущена в декабре 2023 года и стала продолжением Дальневосточной ипотеки, действующей с 2019 года.
Программы действуют до конца 2030 года и доступны участникам различных программ, включая «Дальневосточный гектар», «Арктический гектар», а также некоторым категориям вынужденных переселенцев и участникам специальных операций.
Лимит на дальневосточную ипотеку составляет 6 миллионов рублей, а для вторичного жилья площадью от 60 квадратных метров — 9 миллионов рублей. Эта программа позволяет приобрести квартиру или дом у застройщика, а также земельный участок для строительства.
Однако существуют ограничительные условия для вторичного жилья: доступны только объекты в сельской местности,monogородах ДФО, Магаданской области и Чукотке. Кредит можно получить даже с уже имеющейся недвижимостью. Не требуется постоянная регистрация в ДФО или Арктике, но необходимо прописаться в новой недвижимости в течение 270 дней после оформления прав собственности. Место регистрации нельзя менять в течение 5 лет.
Сельская ипотека была введена в России в 2020 году с целью увеличения числа покупок жилья в сельских районах и уменьшения миграции населения из деревень. Программа изначально планировалась до конца 2022 года, но была продлена бессрочно.
Кредит могут оформить россияне в возрасте от 21 до 65 лет (до 75 лет в некоторых банках). Для получения сельской ипотеки предлагается ограниченный список банков, среди которых наибольшей популярностью пользуется «Россельхозбанк». Программа делает жилье в сельской местности более доступным, обеспечивая выгодные условия для заемщиков.
Для участия в программе льготной ипотеки следует учитывать возраст недвижимости: новые объекты должны быть не старше 5 лет, а вторичные — 3 года.
При этом приобретение первичного жилья возможно только у юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, тогда как для вторичного допускаются как юридические, так и физические лица.
Также можно построить дом на участке, но для этого требуется заключить договор с аккредитованным подрядчиком, при этом срок строительства не должен превышать 2 лет с момента получения ипотеки.
Также доступна покупка участка с уже построенным домом. Крайне важно, что льготная ипотека доступна только в сельской местности, где численность населения не превышает 30 тысяч человек.
В этом случае процентная ставка по ипотеке составляет не более 3%.
В приграничных территориях, таких как Воронежская область, а также в Донецкой и Луганской Народных Республиках, Запорожской и Херсонской областях ставка может быть снижена до 0,1%.
Максимальная сумма кредита составляет 6 миллионов рублей, но для супругов она может быть увеличена до 12 миллионов при оформлении ипотеки совместно, при этом первоначальный взнос также удваивается.
Основная цель программы — развитие сельских территорий, поэтому требуется прописка в новом жилье в течение полугода с момента покупки.
Банки также требуют периодического подтверждения факта прописки заемщика в ипотечном жилье до полного погашения кредита.
В случае отсутствия прописки по истечении срока, льготная ставка будет пересмотрена и увеличена.
Льготы не распространяются на небольшие города и пригороды столиц регионов.
Муниципалитеты, входящие в состав Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области, не участвуют в программе сельской ипотеки. Министерство сельского хозяйства предложило скорректировать условия этой программы с 2025 года, включая возможность исключения некоторых ее положений.
Военная ипотека представляет собой государственную программу, предназначенную для военнослужащих и граждан, работающих в государственном секторе, которая позволяет приобретать жилье на льготных условиях. Участниками программы могут стать лица, которые являются участниками накопительно-ипотечной системы (НИС), действующей с 2005 года.
Основной срок кредитования определяется таким образом, чтобы заемщик смог погасить ипотеку до достижения пенсионного возраста (45 лет); при этом сумма кредита варьируется в зависимости от выбранного банка. Так, в ВТБ максимальный размер займа составляет 1,36 миллиона рублей, тогда как в Промсвязьбанке — 1,465 миллиона рублей, что также влияет на условия погашения.
Ставки по военной ипотеке различаются, и в отличие от других государственных программ для этой категории кредитов не устанавливается фиксированная ставка. Ставки варьируются в зависимости от изменений ключевой ставки Центробанка. Например, ставки в ВТБ колеблются от 27,983% до 33,011%, а в Промсвязьбанке фиксируются на уровне 25%.
Также важно отметить, что существуют меры поддержки, такие как материнский капитал, который позволяет семьям с детьми получать средства на погашение кредита или первоначальный взнос, что может составлять до 650 тысяч рублей. Кроме того, семьи с тремя и более детьми могут рассчитывать на дополнительные суммы для погашения ипотечных долгов.
Также существуют сертификаты на субсидированную покупку жилья, которые можно оформить только для нуждающихся в улучшении жилых условий. Размер субсидий зависит от различных факторов и условий.
