Рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) продолжает демонстрировать значительный рост. По данным Банка России, в 2024 году он увеличился на 30%, достигнув 328 миллиардов рублей. Татьяна Тамгина, заместитель председателя правления страховой компании «Согаз», в интервью «Ведомостям» рассказала о тенденциях в сфере ДМС и о том, как это направление становится ключевым для развития страхового рынка в ближайшие годы.
«Согаз», известный как крупный игрок в области промышленного страхования, в последние годы сосредоточился на медицинском страховании, осознав, что здоровье сотрудников – это не просто статья расходов. В условиях дефицита квалифицированных кадров крупные компании начали использовать ДМС как инструмент для привлечения и удержания специалистов.
Компания «Согаз» на данный момент обслуживает более 5 миллионов человек и 10 тысяч компаний, включая представителей ключевых секторов экономики. Каждый день ее медицинский контактный центр принимает около 15 тысяч обращений, а в пиковые периоды это число превышает 20 тысяч. Такой объем взаимодействий позволяет компании собирать уникальные данные для анализа, которые указывают на то, что традиционная модель «заболел – получил лечение» стала экономически неэффективной.
Тамгина подчеркивает, что настоящая необходимость в изменении подхода к медицинскому страхованию стала очевидной. Это не только рационализирует затраты бизнесов, но и формирует новые ожидания от медицинского обслуживания как со стороны работников, так и со стороны работодателей. В дальнейшем «Согаз» планирует развивать стратегию, учитывающую меняющиеся потребности клиентов, что делает ДМС важной частью всей страховой отрасли.
Предотврашение болезней гораздо эффективнее их лечения. С момента основания в 1993 году компания «Согаз» представила более 100 программ страхования для физических и юридических лиц в различных областях. Ее региональная сеть охватывает свыше 1000 офисов по всей России.
По данным «Эксперт РА», в первом квартале 2025 года «Согаз» занимает первое место среди российских страховых компаний по общему объему страховых премий в сегменте non-life, составившему 64,9 миллиарда рублей. В области медицинского страхования компания также лидирует с премиями в 26,2 миллиарда рублей и долей рынка 33%.
Такой стратегический подход позволяет решить три ключевые задачи: снизить риски для бизнеса, обеспечить сотрудников доступом к качественной медицине и тем самым повысить общее качество жизни в стране. «Согаз» обладает значительным опытом и возможностями для комплексного удовлетворения потребностей клиентов в области здравоохранения.
В условиях пандемии спрос на телемедицинские услуги компании увеличился на 300%, что показало готовность людей использовать новые форматы взаимодействия с системой здравоохранения. 80% пациентов возвращались к онлайн-сервисам после первой консультации. Данные факты указывают на то, что будущее здравоохранения будет связано с гибридной моделью, где цифровые технологии и очные визиты дополняют друг друга.
В последние годы более половины корпоративных договоров добровольного медицинского страхования (ДМС) начали включать онлайн-консультации, что стало шагом к цифровизации в здравоохранении.
Цифровизация – это не только удобство для клиентов, но и важный инструмент для анализа медицинских данных. Наша система, использующая искусственный интеллект, ежегодно обрабатывает более 17 миллионов страховых случаев. Это позволяет экспертам выявлять необоснованные расходы и назначения. Искусственный интеллект стал не экспериментом, а ключевым рабочим инструментом, помогающим в обработке больших объемов данных. Мы используем алгоритмы машинного обучения для анализа не только диагнозов, но и эффективности лечения, частоты осложнений и стоимости различных терапевтических подходов. Такой анализ помогает выстраивать более эффективные отношения с клиниками, формируя справедливые тарифы.
Что касается корпоративных клиентов «Согаза», то их запросы значительно эволюционировали. Если ранее компании интересовались лишь списком клиник и ценой полиса, то сегодня они ищут не просто страховку, а партнера, который поможет организовать систему управления здоровьем сотрудников.
В этом контексте запросы самих сотрудников также трансформировались. В нынешнее время они ожидают от своих работодателей не только полис ДМС, но и доступ к современным цифровым сервисам, быструю связь со специалистами и индивидуализированные решения для своего здоровья. Именно поэтому мы ориентируемся на цифровизацию и создание экосистемы вокруг здоровья.
Мы изменили подход от «лечения болезней» к «сохранению здоровья». Примером такого подхода является наша новая цифровая платформа «Устойчивое здоровье», представленная в этом году.
Современные платформы для корпоративного медицинского страхования (ДМС) позволяют работодателям не только оплачивать лечение сотрудников, но и активно управлять состоянием здоровья своего коллектива.
Они анализируют огромные объемы данных о страховых случаях, выявляя отраслевые закономерности и сопоставляя их с характеристиками конкретной компании. Это дает возможность увидеть, какие заболевания чаще встречаются среди работников, например, у нефтяников часто страдает опорно-двигательный аппарат, а у IT-специалистов – зрение и психическое здоровье.
Оснащенные данной информацией, работодатели могут не только прогностировать риски заболеваемости, но и разрабатывать профилактические мероприятия и оценивать их эффективность.
Вместо унифицированного подхода, сфокусированного на общей терапии, фирмы могут разрабатывать адресные программы для конкретных групп сотрудников, что позволяет более эффективно решать проблемы здоровья. Например, для работников с высоким риском сердечно-сосудистых заболеваний в рамках программы будут полезны не массажи, а регулярные медицинские обследования и консультации кардиологов.
Подобные меры доказали свою эффективность – в нефтегазовых компаниях с внедрением превентивной медицины уровень заболеваемости снизился на 15-20%, а в одной из IT-компаний после внедрения телемедицинских технологий количество больничных листов сократилось почти на одну треть.
Таким образом, ДМС рассматриваются современными работодателями не как расход, а как стратегическая инвестиция в человеческий капитал. Для сотрудников же данная экосистема предлагает удобные цифровые сервисы, которые делают доступ к медицине простым и эффективным.
Современные технологии в здравоохранении активно меняют подход к медицинским услугам. К примеру, ИИ-симптомчекер позволяет быстро выбрать нужного специалиста и записаться на прием без необходимости обращаться к терапевту.
Цифровая медицинская карта, доступная через мобильное приложение, помогает пользователям хранить результаты анализов, назначения врачей и протоколы обследований. В следующем шаге планируется интеграция с данными носимых медицинских устройств, что улучшит качество превентивной диагностики и персонализированных рекомендаций.
Современные пациенты хотят иметь возможность самостоятельно влиять на свою медицинскую страховку, добавляя необходимые клиники и выбирая между различными опциями. Наше приложение позволяет легко добавить новую поликлинику в страховое покрытие за несколько кликов, минуя длительные согласования.
Важно при этом сохранить человеческий подход. Мы придерживаемся мнения, что технологии должны не заменять врачей, а освободить их время для сложных случаев, чтобы рутинные вопросы решались быстро и удобно.
К примеру, заместитель главного врача Центральной клинической больницы №1, которая также руководит развитием медицинского страхования и цифровизацией услуг в АО "Согаз", отметила, что медицинская инфляция в нынешнем году составила около 13%, что является одним из главных вызовов для отрасли. Дополнительное образование в области MBA дает возможность лучше понимать финансовые аспекты этого процесса.
Современные реалии оказывают значительное давление на стоимость полисов медицинского страхования, однако в этой ситуации открываются и новые перспективы. В первую очередь, это развитие превентивной медицины. Наша практика показывает, что программы ранней диагностики позволяют сэкономить от 3 до 5 раз по сравнению с затратами на лечение. Это подтверждает важность профилактики для снижения общих затрат на медицинскую помощь.
Вторым важным направлением является интеграция с государственной системой здравоохранения. Мы находимся в процессе подключения к ЕГИСЗ (Единая государственная информационная система здравоохранения), что обеспечит сокращение дублирования обследований и повысит скорость выплат. Эффективная кооперация между частным и государственным секторами откроет новые возможности для оптимизации здравоохранения.
Рост розничного рынка медицинского страхования обусловлен растущим осознанием необходимости заботы о собственном здоровье, особенно среди молодежи. В прошлом году мы начали активно работать с малым бизнесом и планируем ввести продукты для самозанятых. Значительные ресурсы сейчас направлены на создание индивидуальных программ ДМС с цифровым клиентским путем, что позволит улучшить клиентский опыт. Мы также уделяем внимание совершенствованию программ онкопомощи и высокотехнологичного лечения критических заболеваний.
Неоспоримо, что программы заботы о здоровье сотрудников станут важной частью стратегий развития компаний. Будущее медицинского страхования – это смещение акцентов с лечения на профилактику и предупреждение заболеваний. Использование генетических тестов и данных от носимых устройств обеспечит возможность предсказывать до 80% хронических заболеваний, что имеет огромное значение для повышения качества жизни.
В течение следующего десятилетия медицинское страхование станет основным драйвером всего страхового рынка. На нашем опыте мы уверены, что ДМС должен не дублировать, а дополнять ОМС, добавляя сервисность и персонализацию. Мы наблюдаем, как стираются границы между традиционным страхованием и системой здравоохранения. Спустя 10 лет страховщики, такие как «Согаз», с 30-летней экспертизой, могут стать ключевыми игроками в управлении общественным здоровьем, охватывая все этапы – от профилактики до реабилитации.
Перемены пойдут не только в технологиях, но и в философии страхования. Вместо простого возмещения расходов, страховка будет ассоциироваться с активной поддержкой здоровья, превращая страховую компанию в «цифрового помощника по здоровью». Мы продолжаем вкладывать средства в новейшие технологии, особенно в искусственный интеллект. Технологические решения – это всего лишь инструмент. Наша истинная цель – сделать так, чтобы каждый человек осознавал: его здоровье – это не просто номер полиса, а личная ценность и приоритет, о которой мы заботимся на каждом шаге.
