Рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) находится на пороге значительных цифровых изменений. В планах — интеграция системы с государственными платформами здравоохранения.
Страховые компании и медицинские учреждения уже внедряют новые технологии, такие как телемедицина, мобильные приложения и искусственный интеллект. По данным на 2024 год, Банк России зафиксировал более 60 миллионов страховых случаев, требующих аккуратного урегулирования и анализа медицинских документов.
Цифровизация этих процессов может упростить получение страхового возмещения для клиентов и снизить необходимость в бумажной документации для медучреждений, подчеркивает Марина Ляшенко из Ассоциации ФинТех.
Также АФТ выступает за включение ДМС в Единый государственный информационный системе в сфере здравоохранения и Систему межведомственного электронного взаимодействия.
Ускорение цифровизации наблюдается и в других сферах: вчера АФТ согласовала формат договоров ДМС, а также создала позицию по включению видов добровольного страхования в облачную платформу «ГосТех». Эти меры направлены на улучшение качества обслуживания клиентов и оптимизацию работы медицинских учреждений.
Ляшенко заявил о предложении расширить функционал системы, добавив механизм автоматической передачи данных в страховую компанию на основе цифрового согласия граждан. Это значительно упростит процесс урегулирования, обеспечивая дистанционное решение вопросов в кратчайшие сроки, что особенно актуально для случаев, связанных с ипотечными кредитами, когда важна каждая минута до получения выплат в случае инвалидности или смерти.
Также на платформе АФТ совместно с Банком России исследуются способы получения сведений из электронной медицинской карты через Единый портал госуслуг (ЕПГУ) с согласия пациента. Вице-президент Всероссийского союза страховщиков Роман Щеглеватых подчеркивает, что налаживание цифрового взаимодействия между медицинскими и страховыми организациями является ключевым, но сложным аспектом цифровизации системы добровольного медицинского страхования (ДМС). Он указывает на отсутствие унифицированного алгоритма и платформы для этих организаций, что ведет к усложнению работы.
Ляшенко добавляет, что значительный прогресс в цифровизации ДМС возможен при пересмотре действующих нормативов и оптимизации цифрового обмена данных между участниками системы. Новый этап в цифровизации медицины начнется в 2025 году с запуском федерального проекта «Цифровая платформа «Здоровье», который станет частью национальной программы «Продолжительная и активная жизнь» на 2025–2030 годы, с бюджетом в 35 миллиардов рублей.
Из федерального бюджета выделено 20,2 млрд руб. из государственных внебюджетных фондов на цифровизацию медицинских услуг. Эксперты предсказывают, что эти изменения приведут к более персонализированным цифровым продуктам и улучшат доступность данных для использования технологий искусственного интеллекта.
Хотя цифровое сотрудничество между страховщиками и медицинскими учреждениями сталкивается с определенными сложностями, взаимодействие между клиниками и пациентами уже активно развивается.
Традиционный процесс получения услуг по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) – от поиска свободных слотов и заполнения анкет до получения результатов анализов – значительно упростился благодаря дигитализации. Теперь клиенты могут получать необходимые медицинские услуги дистанционно, что снижает количество необходимых очных визитов и упрощает процесс.
«Цифровизация позволяет оптимизировать маршрутизацию пациентов, ускорять получение медицинских заключений и значимо экономить рабочее время» – поясняет Александр Пилипчук, вице-президент ГК «Медси».
Кроме того, переход на цифровые сервисы может снизить затраты работодателей на медицинское обслуживание сотрудников до 15% по сравнению с традиционными схемами ДМС. В рамках цифровых услуг особое внимание уделяется телемедицинским консультациям, которые считаются основным видом медицинской помощи в системе ДМС.
В сфере регуляции телемедицины происходят важные изменения. В настоящее время закон запрещает врачам ставить дистанционные диагнозы и назначать лечение до первичного очного приема.
Однако для участников пилотного проекта введен экспериментальный правовой режим, позволяющий врачам корректировать лечение после телемедицинской консультации, основанной на очном приеме. Стоит отметить, что 60% корпоративных ДМС включают эту опцию.
По данным «Согаза», 20% пациентов готовы заменить традиционную консультацию на телемедицинскую. Более того, после первой консультации 80% из них записываются на повторный онлайн-прием.
Татьяна Тамгина, заместитель предправления «Согаз», подчеркивает, что в сервисе зарегистрировано 1,5 млн пользователей и более 200 врачей различных специальностей.
Важно, что телемедицина предоставляет возможность не только для первичных консультаций, но и для получения второго мнения, что особенно актуально для жителей удаленных районов.
Надежда Черкашина из «Авито» отмечает, что это решает проблему доступности медицинской помощи и повышает привлекательность компаний даже в условиях нехватки кадров.
Анализ «Авито работы» показывает, что в первом квартале 2025 года компании начали на 67% чаще упоминать программы добровольного медицинского страхования (ДМС) в вакансиях по сравнению с прошлым годом.
По мнению эксперта Тамгиной, этот рост связан с дефицитом кадров, охватившим практически все отрасли, что побуждает даже малый и средний бизнес вводить ДМС, ранее считавшийся слишком дорогостоящим.
Еще одной причиной является развитие сервисной составляющей в предложениях ДМС. Например, компания «Согаз» представила цифровую платформу «Устойчивое здоровье», которая позволяет работодателям отслеживать заболеваемость работников в режиме онлайн, а также получать аналитику по группам риска и прогнозировать абсентеизм и презентеизм.
Платформа помогает формировать специализированные программы заботы о здоровье, включая регулярные кардиочекапы для сотрудников с повышенным риском сердечно-сосудистых заболеваний.
Кроме того, технологии генеративного ИИ на основе нейросетей помогают создавать эффективные решения, такие как контроль соответствия медицинских счетов объему предоставленных услуг.
В современном мире искусственный интеллект (ИИ) значительно меняет подход к управлению медико-страховыми процессами. Например, благодаря своей способности обрабатывать свыше 17 миллионов страховых событий по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) ежегодно, ИИ анализирует соответствие между предоставленными медицинскими услугами и диагнозами.
Как объясняет Тамгина, эта технология почти с полной точностью выявляет расхождения, что позволяет в дальнейшем уточнять данные с медицинскими учреждениями.
С учетом широкого распространения генеративного ИИ эксперты уверены, что внедрение нейросетей в медицину, и в частности в ДМС, становится неизбежным. Исследование, проведенное консалтинговой компанией «Яков и партнеры» в сотрудничестве с ГК «Медси», выявило ключевые направления продуктов на базе ИИ с высоким потенциалом для российских медицинских организаций.
В результате исследования эксперты выделили четыре группы таких продуктов, которые могут генерировать объем монетизации в 65 миллиардов рублей к 2030 году.
Из них особое внимание уделяется цифровым ассистентам и ИИ-помощникам. Например, ИИ-помощник, обученный на базе данных более 3 миллионов обращений пациентов, застрахованных в «Согазе», значительно сокращает время, необходимое клиентам для получения медицинской помощи — с нескольких часов до просто минут.
Умный симптом-чекер помогает пациентам в анализе их жалоб и позволяет записываться на прием к узким специалистам без необходимости предварительного визита к терапевту. Это не только экономит время, но и снижает затраты для страховых компаний.
Интерес представляет также функционал цифровых ассистентов, которые предоставляют пользователям рекомендации и советы по различным аспектам здоровья. С учетом увеличения роли превентивных программ в ДМС, подобные технологии становятся особенно актуальными.
Анна Шумская, директор департамента по работе с корпоративными клиентами ГК «Медси», подчеркивает, что корпоративные программы способны расширяться за счет мероприятий, направленных на раннюю диагностику заболеваний.
Кроме того, компании, задействованные в опросе, такие как ГК «Нацпроектстрой», VK и «Авито», также акцентируют внимание на профилактике заболеваний. По мнению Никиты Власова, консультанта «Яков и партнеры», внедрение ИИ-продуктов позволит страховым компаниям предложить клиентам новые услуги, такие как подписка на цифровых помощников, которые будут предоставлять советы по медицинскому уходу, психологии и диетологии в интерактивном формате.
Важным является то, что в США уже 15% страховых компаний предлагают аналогичные услуги, и более 70% клиентов готовы ими воспользоваться, что актуально и для российского рынка. Если включить такие услуги в ДМС, аналитики предсказывают, что рынок цифровых помощников в России может вырасти до 30 миллиардов рублей.
