Рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) переживает серьезную цифровую трансформацию, затрагивающую все аспекты работы.
Планируется интеграция системы ДМС с государственными платформами здравоохранения, что позволит улучшить взаимодействие между страховщиками и медицинскими учреждениями.
В 2024 году Банк России сообщил о более 60 миллионах страховых случаев, требующих тщательного урегулирования и подготовки медицинских документов.
По мнению экспертов, цифровизация значительно упростит этот процесс, предлагая клиентам прозрачные методы получения страхового возмещения и избавляя медицинские организации от необходимости предоставлять бумажные документы.
Марина Ляшенко, директор по страхованию и государственным сервисам «Ассоциации ФинТех», подчеркивает важность перехода на электронный документооборот.
В рамках этих изменений АФТ инициировала включение ДМС в Единую государственную информационную систему в сфере здравоохранения и Систему межведомственного электронного взаимодействия.
Ускорение процесса цифровизации стало возможным благодаря утверждению ФНС новых приказов, касающихся электронных форматов договоров ДМС.
Кроме того, АФТ выступила с предложением о включении добровольных видов страхования в облачную платформу «ГосТех», что также способствует интеграции различных сервисов и улучшению их доступности для граждан и медицинских учреждений.
В последние годы активно обсуждается возможность улучшения процессов в сфере дистанционного медицинского страхования (ДМС). Как объясняет вице-президент Всероссийского союза страховщиков Роман Щеглеватых, ключевым шагом является внедрение механизма автоматизированной передачи информации со согласия граждан в страховые компании. Это позволит значительно ускорить процесс урегулирования, особенно в случаях, касающихся ипотечных кредитов, где время имеет критическое значение при выплатах, связанных с инвалидностью или смертью.
Такой подход также подразумевает интеграцию данных из электронной медицинской карты на Едином портале госуслуг (ЕПГУ), что планируется сделать с учетом функционирования государственных информационных систем. Однако, нынешняя ситуация осложняется отсутствием единого алгоритма взаимодействия и платформ между медицинскими и страховыми организациями.
Ляшенко подчеркивает, что пересмотр существующих нормативных требований может способствовать качественному прогрессу в сфере цифровизации ДМС. С запуском федерального проекта «Цифровая платформа «Здоровье» в 2025 году, который является частью нацпрограммы «Продолжительная и активная жизнь» на 2025–2030 годы, в планах выделить 35 миллиардов рублей на развитие этой инициативы. Ожидается, что это станет важным шагом к улучшению медицинских услуг через цифровизацию.
Согласно последним данным, из федерального бюджета выделено 20,2 млрд руб. из государственных внебюджетных фондов. Ожидается, что внедрение цифровых технологий позволит сделать медицинские услуги более персонализированными, а также улучшит доступность и качество данных для использования технологий искусственного интеллекта.
Хотя регулирование сотрудничества между страховщиками и медицинскими учреждениями может вызывать сложности, процесс взаимодействия между клиниками и застрахованными гражданами уже активно развивается.
Традиционная схема получения медицинских услуг по программе ДМС значительно преобразуется благодаря цифровизации. Процедуры, такие как запись на прием, заполнение анкет и получение заключений анализов, становятся более быстрыми и удобными.
По словам Александра Пилипчука, вице-президента и директора по стратегии ГК «Медси», цифровизация позволяет не только сократить количество личных визитов, но и улучшить маршрутизацию клиентов, а также ускорить обработку результатов и обследований. Это, в свою очередь, ведет к экономии рабочего времени, оптимизации процесса записи на прием и упрощению дистанционного оформления больничных листов.
Экономия затрат работодателей на медицинские услуги может составлять до 15% по сравнению с традиционной схемой ДМС. Одним из наиболее значимых нововведений в рамках ДМС стали телемедицинские консультации, которые являются основным направлением технологической помощи на данном этапе.
В сфере здравоохранения продолжаются регуляторные изменения. В настоящее время законодательство запрещает врачам проводить дистанционную диагностику и назначать лечение до первичного очного приема.
Однако существует экспериментальный правовой режим для участников пилотного проекта, где врачи имеют возможность корректировать лечение на основе телемедицинских консультаций, проведенных после первоначального визита к другому специалисту. По данным компании «Согаз», 60% корпоративных договоров ДМС заключаются с этой опцией.
Статистика показывает, что 20% пациентов готовы заменить физическую консультацию на онлайн-встречу с профильным врачом телемедицинского сервиса. Более того, 80% из них после первой консультации стремятся записаться на повторный онлайн-прием. На данный момент в телемедицинском сервисе зарегистрировано 1.5 миллиона пользователей, а также работают более 200 врачей различных специальностей.
Примечательно, что доступ к телемедицине позволяет не только получить первичную консультацию, но и пройти дистанционное второе мнение в случае несогласия с первоначальным диагнозом. Это становится особенно актуальным для жителей удаленных районов, обеспечивая равный доступ к медицинским услугам и повышая привлекательность компаний в условиях нехватки кадров.
Согласно исследованию «Авито работы», в первом квартале 2025 года компании на 67% чаще стали упоминать добровольное медицинское страхование (ДМС) в описаниях вакансий по сравнению с тем же периодом прошлого года.
Тамгина отмечает, что такая тенденция объясняется двумя ключевыми факторами. Во-первых, наблюдается дефицит кадров, который затронул почти все отрасли. Средний бизнес, ранее относящийся к ДМС как к дорогостоящему ресурсу, теперь также активно внедряет этот вид страхования.
Во-вторых, расширяется спектр услуг, связанных с ДМС. Например, компания «Согаз» представила цифровое решение «Устойчивое здоровье», позволяющее работодателям в режиме реального времени отслеживать заболеваемость сотрудников и анализировать группы риска.
Платформа также помогает прогнозировать абсентеизм и генерировать отчеты о здоровье коллектива. Благодаря этим инструментам можно разрабатывать индивидуальные программы здоровья для сотрудников с различными показателями риска, такими как сердечно-сосудистые заболевания, включающие регулярные проверки и консультации.
Применение генеративного ИИ и нейросетей, как в случае с «Согаз», также позволяет эффективно контролировать расходы на медицинские услуги, сравнивая выставленные счета с фактически оказанными услугами.
Искусственный интеллект (ИИ) революционизирует страховую отрасль, обрабатывая более 17 миллионов страховых событий по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) ежегодно. По словам специалистов, такие технологии позволяют с практически абсолютной точностью выявлять несоответствия между оказанными медицинскими услугами и поставленными диагнозами, что способствует улучшению взаимодействия с медицинскими учреждениями.
Согласно исследованию, проведенному консалтинговой компанией «Яков и партнеры» совместно с ГК «Медси», ИИ имеет огромный потенциал в медицинских организациях России. В результате работы эксперты выделили четыре категории продуктов, прогнозируемый объем монетизации которых к 2030 году может достичь 65 миллиардов рублей. Явными лидерами стали цифровые ассистенты и медицинские помощники.
Практическое применение ИИ показывает впечатляющие результаты: так, обученный на базе 3 миллионов обращений пациентов, ИИ-помощник компании «Согаз» позволил значительно сократить время клиентского обслуживания — с 2-3 часов до нескольких минут. Инструмент, известный как симптом-чекер, способен анализировать жалобы пациентов и напрямую записывать их на прием к нужному специалисту, минуя терапевта. Это не только упрощает процесс, но и снижает общие расходы как для пациентов, так и для страховщиков.
Эффективность цифрового ассистента также проявляется в его способности предоставлять индивидуальные рекомендации, техники и советы по профилактике заболеваний, что делает его важным элементом программ ДМС. Как отмечает Анна Шумская, директор департамента корпоративных клиентов ГК «Медси», функции корпоративных программ медицинского страхования активно расширяются в сторону ранней диагностики и профилактики заболеваний, что становится значимым трендом среди опрошенных компаний.
Основные игроки на рынке страхования, такие как ГК «Нацпроектстрой», VK и «Авито», также принимают меры к внедрению ИИ-технологий для повышения value proposition для своих клиентов. По словам консультанта «Яков и партнеры» Никиты Власова, использование таких продуктов позволит страховым компаниям предложить своим клиентам новые услуги, например, подписку на цифровых помощников, которые смогут оказать консультации по вопросам ухода после операций, психологии или диетологии через чаты и интерактивный контент. В США уже 15% страховых компаний предоставляют подобные услуги, и более 70% клиентов готовы ими воспользоваться.
Внедрение таких инноваций в ДМС создает огромные возможности для рынка, который в России может достичь 30 миллиардов рублей. Эта динамика подчеркивает не только необходимость использования продвинутых технологий в медицине, но и значительный потенциал для улучшения качества обслуживания клиентов в сфере медицинского страхования.
