Ситибанк, принадлежащий американской Citigroup, начал уведомлять клиентов о возможности списания долгов по кредитам в свете своего ухода из России.
По данным экспертов, такая практика не является распространенной, и причиной, скорее всего, стало то, что банку не удалось реализовать эти долговые обязательства.
Как сообщили источники РБК, списание затронет около 1000 кредитных договоров, преимущественно связанных с проблемными кредитами, которые не были проданы другим участникам рынка.
Citigroup объявила о своем намерении сворачивать розничный бизнес в России в начале 2021 года, а в 2022 году после начала военных действий в Украине была анонсирована остановка деятельности российского подразделения, включая прекращение обслуживания малого и среднего бизнеса и продажу кредитных портфелей.
В октябре 2022 года Ситибанк успешно реализовал портфель потребительских кредитов банку «Уралсиб», касавшийся активных ссуд без задолженности.
Однако, по информации источников, часть трудновзыскиваемых долгов физлиц была передана крупной коллекторской компании, но не вошла в сделку с проблемными кредитами.
Кроме того, существует риск, что списание долгов влечет за собой обязательство по уплате налога на доходы физических лиц (НДФЛ) для клиентов.
По состоянию на 1 января 2025 года, согласно оборотной ведомости Ситибанка, долги физических лиц составляют 946,9 млн руб. без учета резервов.
Также на сумму 43,9 млн руб. зафиксированы просроченные кредиты. Важно отметить, что в данном счете учитываются как розничные, так и корпоративные кредиты.
Ситибанк информирует своих клиентов о кредитных продуктах через уведомления, которые содержат подробную информацию о списании задолженности.
Для активации процедуры списания дополнительных действий от заемщиков не требуется. Банк самостоятельно передаст данные о прощении долга в бюро кредитных историй, что приведет к изменению кредитных отчетов клиентов.
Как указано в материалах банка, информация о прощении долга будет зафиксирована в кредитной истории и является нейтральной, так как банки проверяют факт своевременного обслуживания долга до момента просрочки.
По завершении процедуры списания, клиенты получат подтверждающее письмо, однако рекомендуется связаться с службой поддержки CitiPhone для закрытия текущего счета.
Также при обращении можно получить справку об отсутствии задолженности.
Кроме того, должники, пользовавшиеся страховыми программами банка, могут рассчитывать на возврат страховой премии за период недоплаты.
Клиенты имеют возможность полностью погасить долг по кредиту до его списания. Согласно рекомендациям Ситибанка, если заемщик своевременно выполнял свои обязательства, ему следует продолжать вносить платежи до запланированной даты списания, чтобы избежать просрочек и негативного влияния на кредитную историю.
Однако дата списания долга не может изменяться по желанию клиента. Списание долгов физлиц не является частым явлением, но и не редкостью, отмечает гендиректор национальной юридической компании «Митра» Юрий Мирзоев. Он объясняет, что такие меры принимаются, когда взыскание долга экономически нецелесообразно или юридически невозможно.
Например, банк может оставить на своем балансе долги, которые не интересуют покупателей при продаже кредитного портфеля. Это могут быть задолженности, связанные с должниками-банкротами или умершими, а также небольшие суммы, которые не оправдывают затраты на их взыскание.
Партнер юридической фирмы GRM Сергей Новиков подчеркивает, что списание долгов — это «штучная» практика, регулируемая статьей 415 Гражданского кодекса, и может осуществляться по желанию кредитора без нарушения прав других лиц, связанных с имуществом.
Тем не менее, у банков есть ограничения: согласно положению ЦБ 590-П, списанию подлежат только признанные безнадежными долги.
Списание безнадежной задолженности возможно, если банк предпринял все необходимые юридические и фактические меры для взыскания, но не достиг результата.
Например, если должник не выполнял кредитные обязательства более года, а у банка есть судебные акты, подтверждающие невозможность возврата долга.
Эксперт Ушкалов подчеркивает, что проблемные кредиты относятся к пятой категории качества, что требует создания резервов в 100% от суммы, если нет залога.
Списание задолженности происходит за счет этого резерва.
Ушкалов также предполагает, что Ситибанк мог принять решение о списании розничных кредитов как крайний шаг, так как это дешевле, чем пытаться вернуть долги или оставлять их на балансе.
Партнером в переуступке такого портфеля могли бы стать коллекторы, если бы это было целесообразно, как считает Новиков.
Иногда банки предупреждают клиентов о возможном списании, чтобы побудить их погасить долги.
Важно отметить, что прощение долга несет за собой налоговые последствия.
Заемщик, получивший прощение, обязан уплатить 13% от списанной суммы, что делает его более заинтересованным в реструктуризации долга с выплатой меньшего процента.
Эксперты отмечают, что в России прощение долга — это двусторонняя сделка, которая приносит экономическую выгоду должнику, а также требует учета налогов.
Инструкция Ситибанка включает пункт о налоговой ответственности клиентов, информация о списании долгов будет передана в Федеральную налоговую службу.
