Для многих родителей обучение детей становится приоритетной задачей, однако стоимость высшего образования постоянно растет. Этот рост связан с престижем специальностей, университетов и места обучения.
Часто количество бюджетных мест не удовлетворяет спроса, особенно на востребованные профессии, а результаты ЕГЭ могут быть непредсказуемыми. В связи с этим увеличивается интерес к платному среднему образованию, так как родители стремятся создать лучшие условия для получения знаний.
Важно заранее планировать финансовые затраты на обучение, даже если есть надежда на получение бюджетного места. Стратегия по накоплению средств на платное обучение может оказаться более эффективной, чем ожидание пересдачи экзаменов, поскольку знания могут забываться, а жизнь вносит свои коррективы.
Начинать копить на образование лучше всего с момента рождения ребенка, что дает около 18 лет для накоплений. Однако молодым родителям часто не хватает свободных средств из-за таких расходов, как ипотека и медицинские нужды.
Поэтому зачастую вопрос накопления становится актуальным лишь в средней школе, когда нужно сосредоточиться на стабильных и надежных финансовых инструментах, а не на рискованных инвестициях.
При наличии длительного горизонта накоплений, например, 10 лет и более, стоит рассмотреть более рискованные стратегии.
Сравнение показывает, что в долгосрочной перспективе рынок ценных бумаг часто приносит большую доходность, чем банковские вклады. Однако на краткосрочных интервалах кабинет ценными бумагами может уступать по доходности традиционным вкладам.
Важно понимать, что выбор вуза может быть неясен, поэтому ориентиром для накоплений должна стать стоимость обучения в одном из ведущих университетов страны.
Если собрать необходимую сумму на престижный вуз не получится, всегда возможно рассмотреть менее популярные учебные заведения или специальности.
Начинайте накопления с четкой финансовой цели и определите срок до 18 лет вашего ребенка. Учитывайте цены на обучение в выбранном вузе и региональные особенности.
Не забудьте корректировать итоговую сумму, принимая во внимание инфляцию, чтобы успеть собрать нужную сумму к 18-летию ребенка.
Для достижения цели важно составить семейный бюджет и освоить основам финансового планирования, что не так сложно, как может показаться.
Основным инструментом накопления остаются вклады, которые, тем не менее, не обеспечивают высоких доходов, так как процентные ставки по ним ниже ключевой ставки ЦБ РФ.
Вклады могут помочь защитить средства от инфляции и приумножить накопления на образование.
Ключевыми аспектами успешных накоплений являются системность и дисциплина, благодаря которым сложные проценты помогут увеличить общую сумму.
В условиях колебаний ключевой ставки полезно исследовать способы повышения доходности вкладов, особенно при накоплении на обучение.
Пополняемый вклад является отличным вариантом для таких целей.
С начала 2024 года доступен только один вид индивидуального инвестиционного счета (ИИС) - ИИС-3, который предоставляет владельцам две налоговые льготы.
Минимальный срок владения составляет пять лет, и с 2027 года этот срок будет постепенно увеличиваться.
Наличные средства можно вывести только после закрытия счета, если соблюден минимальный срок.
Инвестирование через ИИС аналогично торговле на фондовом рынке, но предлагает преимущества в виде налоговой экономии и возможности реинвестиции налогового вычета.
Это делает ИИС удобным инструментом, если до начала обучения ребенка остаются пять лет или больше.
Тем не менее, это требует знания фондового рынка, основных финансовых инструментов и заполнения налоговых деклараций.
Если ИИС не подходит, родители могут открыть обычный брокерский счет для приобретения ценных бумаг.
Это может быть безопасно, если инвестировать в надежные активы, такие как облигации, или акции устоявшихся компаний, которые способны обеспечивать дивиденды.
На начальном этапе инвестирования важно разобраться в диверсификации портфеля, налоговом законодательстве и разработать индивидуальный инвестиционный план.
Во время инвестирования важно периодически проводить ребалансировку портфеля. В начале обучения рекомендуется увеличить долю облигаций, так как они менее рискованные по сравнению с акциями.
Облигации представляют собой не только финансовый инструмент, но и своего рода страховой полис. Долгосрочные программы накопления обычно заключаются на срок от пяти лет, и участникам необходимо подписать договор и регулярно вносить взносы. Частота и сумма взносов зависят от конкретной программы. Страховая компания берет на себя управление инвестированными средствами, а по окончании срока возвращает вложенные средства вместе с доходом от инвестиций. В случае наступления страхового события средства будут выплачены согласно условиям договора. Однако у данного инструмента есть свои недостатки: дополнительные доходы не гарантированы и зависят от успеха инвестирования.
При планировании финансов на образование ребенка стоит учитывать возможность использования материнского капитала. Это может помочь покрыть часть расходов на учебу, когда родители нуждаются в дополнительном времени для сбора необходимой суммы. Также важно воспользоваться налоговыми вычетами, которые доступны для расходов на обучение детей, взносов по программам накопительного страхования и индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС).
Если накопления на обучение недостаточны, можно рассмотреть возможность оформления образовательного кредита с государственной поддержкой. Такой кредит доступен для студентов, желающих получить высшее или среднее профессиональное образование. Оформить его может только сам студент после подписания договора с образовательным учреждением. Государство покрывает большую часть процентной ставки, и студенту остается только 3%. Эта ставка фиксируется на весь срок кредита, обеспечивая низкие платежи в период обучения.
Доступно финансирование на полное обучение или отдельные годы/семестры. Этот кредит может быть выгодным решением, так как в период учебы платежи остаются минимальными, и у выпускника будет время на трудоустройство после окончания учебы.
