В 2025 году российские власти увеличили ежегодный взнос для участников накопительно-ипотечной системы (НИС) для военнослужащих до 383 979 рублей.
Эти средства могут быть использованы как для первоначального взноса по ипотеке, так и для погашения уже действующего кредита.
Программа «военной ипотеки», запущенная в 2005 году, обеспечивает жильем военнослужащих, предоставляя целевой кредит, который государство погашает во время службы.
В отличие от прежней системы распределения квартир, данная программа позволяет приобрести жилье в новостройках и на вторичном рынке по всей стране.
Также, для военнослужащих со стажем более 20 лет, предусмотрена возможность покупки земельного участка для строительства собственного жилья.
Важно отметить, что собственником квартиры может стать только сам военнослужащий, что означает, что при разводе имущество, купленное на средства НИС, не считается совместной собственностью и остается у того, кто оформлял ипотеку.
Для получения «военной ипотеки» необходимо быть участником НИС, которая предполагает накопление средств на специальном счете до момента увольнения военного.
Стандарты программы были утверждены уже в 2018 году Министерством обороны.
Накопительные взносы по военной ипотеке начисляются ежемесячно в размере 1/12 от годового взноса, позволяя военнослужащим отслеживать состояние своего счета через личный кабинет на сайте Министерства обороны.
В бюджете на 2025 год сумма зачислений на накопительный ипотечный счет (НИС) составит 383 979,3 рубля, причем эта сумма не зависит от воинского звания, выслуги, рода войск или участия в боевых действиях.
Для использования накоплений в качестве первоначального взноса по ипотеке граждане должны отслужить три года. Участникам специальной военной операции (СВО) предоставлено право оформления ипотеки сразу после регистрации в реестре НИС.
При достаточности накоплений средства перечисляются непосредственно продавцу, а не выдаются военнослужащему. Если средств недостаточно, оформляется военная ипотека, а накопления идёт на первоначальный взнос.
Платежи по кредиту осуществляются государством в размере 31 998,37 рубля в месяц, а все средства направляются на погашение кредита через «Росвоенипотеку».
Максимальная сумма займа в 2025 году составляет 1,86 миллиона рублей, а ставка по кредиту — от 19,75% до 6% при использовании льготной семейной ипотеки.
Военная ипотека предоставляет военнослужащим уникальные возможности для приобретения жилья, включая возможность купить дом с землей или использовать средства материнского капитала для первоначального взноса.
Если стоимость жилья превышает сумму, доступную на личном счете военнослужащего и максимальный кредит, ему необходимо добавить собственные средства. Например, если военнослужащий стал участником НИС в январе 2018 года и в 2025 году решил приобрести трехкомнатную квартиру в новостройке за 5 600 000 рублей, ему потребуется оформить ипотеку под 23,5% годовых на 20 лет.
Максимальная сумма кредита в его случае составит примерно 1 465 000 рублей. К моменту оформления ипотеки на его счете накопилось около 2 548 000 рублей, поэтому для завершения сделки ему потребуется добавить 1 587 000 рублей. Примерный ежемесячный платеж по такой ипотеке составит около 31 500 рублей, что соответствует 1/12 от годового взноса НИС за 2025 год.
Программа военной ипотеки доступна участникам системы НИС. Некоторые военнослужащие становятся участниками автоматически, в то время как другим необходимо подавать заявки. К категории, обладающей правом на ипотеку, относятся офицеры, призванные или поступившие в армию из запаса с первым контрактом после 1 января 2025 года, а также контрактники, проходящие службу не менее трех лет.
Также право на получение ипотеки имеют старшины и мичманы, а также ряд других категорий военнослужащих, подписавших контракты после 2005 года. Важно отметить, что в некоторых случаях участникам НИС могут отказать в ипотечном кредитовании. Таким образом, необходимо тщательно изучать условия программы и подготавливать все необходимые документы.
По словам Петра Гусятникова, старшего управляющего партнера юридической компании PG Partners, отказ в выдаче ипотеки военнослужащему может произойти в нескольких случаях.
Во-первых, недостаточный доход заемщика, не позволяющий обслуживать ипотеку, даже с учетом государственных субсидий, может стать причиной для отказа. Высокая кредитная нагрузка, превышающая 50% от дохода в момент подачи заявки, также может привести к негативному ответу от банка.
Кроме того, возраст заемщика может не соответствовать требованиям кредитора: некоторые банки ставят предел в 45-50 лет для участников программы военной ипотеки.
Также важно, чтобы объект недвижимости находился на территории России и относился к жилому фонду, что предполагает возможность прописки.
При покупке квартиры в новостройке необходимо удостовериться, что у застройщика есть все необходимые разрешения и гарантии безопасности средств, например, через эскроу-счета.
На вторичном рынке стоит обратить внимание на возраст и состояние жилья, так как банки склонны отказывать в кредитах на старые, изношенные дома или при сделках по доверенности.
Для начала процесса покупки военнослужащий должен подать рапорт командиру части, который передается в «Росвоенипотеку» для получения свидетельства.
После этого покупателю нужно представить отчет об оценке квартиры и, возможно, согласие супруга на покупку.
Финансирование будет осуществлено с двух счетов: один - с кредитными средствами, другой - с накопительного в «Росвоенипотеке».
Основные требования и процессы, как видно, достаточно четкие и определенные, что помогает военнослужащим в обеспечении жилья.
Подписание кредитного договора и договора целевого жилищного займа в «Росвоенипотеке» — важный шаг для получения кредита на жилье.
Участник НИС должен предоставить несколько документов. В первую очередь необходимо свидетельство о праве на получение целевого жилищного займа, действующее 6 месяцев с момента оформления, а также заверенную копию договора о банковском счете для операций с целевым жилищным занятием (ЦЖЗ).
Ответственный, призначенный на каждой воинской части, отправляет документы для получения свидетельства о праве на ЦЖЗ. Без этого свидетельства невозможна минимизация рисков, а ежемесячные платежи могут не поступить в банк.
В список обязательных документов входят выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), содержащая информацию об обременении, и заверенная кредитором копия документа, подтверждающего условия ипотеки.
На следующем этапе необходимо выбрать квартиру в новостройке и заключить договор долевого участия в строительстве (ДДУ) с застройщиком, а также подать заявку на ипотеку в банк-партнер.
Перед этим критически важно удостовериться в наличии аккредитации дома в выбранном банке и в «Росвоенипотеке», так как без этой аккредитации покупка будет затруднительна.
Также стоит проверить, хватает ли лимита по кредиту, накопленных на счету средств и личных сбережений для приобретения выбранного объекта.
После проверки всех зарегистрированных документов банк осуществляет перевод средств на эскроу-счет застройщика, который не сможет получить к ним доступ до завершения строительства дома.
Завершением процесса станет подписание акта приема-передачи квартиры после сдачи дома и регистрация права собственности в МФЦ.
Документ, подтверждающий передачу ипотечной квартиры банку в залог, обеспечивает гарантию возврата средств, выданных заемщику.
После проверки необходимых документов банк осуществляет оплату продавцу через ранее открытые счета.
Важно отметить, что для военной ипотеки не установлена льготная процентная ставка, и ее уровень зависит от рыночной ситуации.
Как следствие, процентные ставки по военной ипотеке растут вместе с ключевой ставкой Центробанка, что способствовало снижению лимитов кредитования почти вдвое за последние два года.
Например, в 2022 году лимит Промсвязьбанка по военной ипотеке составлял 3 810 000 рублей, а в настоящее время он снижен до 1 465 000 рублей.
Это связано с тем, что для определения лимита по военной ипотеке банки рассчитывают его исходя из правила, при котором 1/12 годового взноса из накопительно-ипотечной системы (НИС) должен полностью перекрывать ежемесячный платеж.
В условиях высоких ставок по военной ипотеке это требует большей суммы для покрытия процентов по кредиту на 30 лет, что также уменьшает доступный лимит.
Накопительные деньги из НИС, используемые для первого взноса и ежемесячных платежей, не принадлежат военнослужащему. Их необходимо вернуть государству с процентами в случае, если военнослужащий увольняется до окончания срока службы.
Если он уходит по уважительной причине, погашение оставшейся суммы по ипотеке ложится на него.
При признании военнослужащего негодным по состоянию здоровья срок службы не имеет значения.
Важно учитывать, что в таких ситуациях военнослужащий остается обязанным выполнять свои кредитные обязательства.
